Μία Millennials επιχειρηματίας, μια γενιά που έχει μεγαλώσει μέσα στις νέες τεχνολογίες και στα social media, συγκέντρωσε 2 εκατομμύρια δολάρια για να δημιουργήσει μια οικονομική εφαρμογή που απευθύνεται στις παραδοσιακές μεθόδους εξοικονόμησης χρημάτων που χρησιμοποιούν οι κοινότητες μεταναστών στη Δύση.
Η γεννημένη στη Silicon Valley, Nina Mohanty, περί ου λόγος, ίδρυσε το 2021 τη Bloom Money, μια εφαρμογή fintech που έχει σχεδιαστεί για να υποστηρίζει τις κοινότητες μεταναστών με έδρα το Ηνωμένο Βασίλειο να αποταμιεύουν χρήματα συνεργατικά, γνωστές και ως «κύκλοι χρημάτων» ή εναλλασσόμενες αποταμιευτικές και πιστωτικές ενώσεις (ROSCA). Η 32χρονη ιδρύτρια συγκέντρωσε επιχειρηματικά κεφάλαια ύψους 1,5 εκατ. λιρών (2 εκατ. δολαρίων) για την ανάπτυξη του Bloom Money.
Το Bloom Money ψηφιοποίησε το σύστημα ROSCA, το οποίο είναι μια κοινή μέθοδος αποταμίευσης (γνωστή με διάφορα ονόματα) που χρησιμοποιείται από εθνοτικές κοινότητες σε όλο τον κόσμο που δεν εμπιστεύονται τα τραπεζικά ιδρύματα, ιδίως για το διάστημα κατά το οποίο μεταναστεύουν στη Δύση. Το Bloom έρχεται να συνδυάσει έξυπνα μια πολιτιστική παράδοση με το fintech. Η εφαρμογή αυτή προσφέρει επίσης πληροφορίες ώστε οι μετανάστες να μάθουν περισσότερα για το πώς θα κινηθούν οικονομικά, με υγιή τρόπο, στο Ηνωμένο Βασίλειο.
Η Mohanty, η οποία έχει ζήσει στο Ηνωμένο Βασίλειο για μια δεκαετία και έχει εργαστεί σε τράπεζες όπως η Klarna και η Mastercard, λέει ότι οι κυρίαρχες τράπεζες δεν κατανοούν πώς οι κοινότητες των μεταναστών διαχειρίζονται τα χρήματά τους.
«Σε κάποιο σημείο συνειδητοποίησα ότι απογοητεύτηκα πολύ όταν αναρωτιόμουν ποιος έφτιαχνε για τις κοινότητες των μεταναστών, επειδή έφτιαχνα το ίδιο προϊόν για το ίδιο άτομο όλη την ώρα», δήλωσε η Mohanty σε συνέντευξή του στο CNBC Make It.
Η Mohanty επεσήμανε ότι όταν πρόκειται για χρήματα, μεγάλο μέρος της καινοτομίας για τις κοινότητες των μεταναστών επικεντρώνεται στα εμβάσματα, καθώς πολλοί μεταφέρουν χρήματα σε οικογένειες στις χώρες καταγωγής τους. «Ξύριζα συνέχεια το κεφάλι μου και αναρωτιόμουν, γιατί όλη η καινοτομία αφορά την αποστολή χρημάτων μακριά και όχι στην πραγματικότητα τη συγκέντρωση πόρων και την οικοδόμηση πλούτου εδώ;».
Οι κοινότητες των μεταναστών αποταμιεύουν με διαφορετικό τρόπο
Οι μετανάστες τείνουν να αποταμιεύουν χρήματα με διαφορετικό τρόπο – αντί να βασίζονται στις συνήθεις επιλογές, όπως λογαριασμούς αποταμίευσης με υψηλό επιτόκιο ή δάνεια από τράπεζα, βασίζονται στην κοινότητα και τη συνεργασία.
«Μιλούσα με οδηγούς λεωφορείων στο διάλειμμα για τσιγάρο ή με θείες που καθαρίζουν γραφεία και τις ρωτούσα πώς διαχειρίζονται τα χρήματά τους και συνέχιζα να συναντώ αυτό το πράγμα όπου οι άνθρωποι συγκεντρώνουν χρήματα από κοινού», εξήγησε.
Αυτό το άτυπο σύστημα συγκέντρωσης περιλαμβάνει μια ομάδα ανθρώπων που δεσμεύονται να αποταμιεύουν χρήματα από κοινού. Για παράδειγμα, τρεις φίλοι συμφωνούν να πληρώνουν ο καθένας από 100 δολάρια το μήνα σε ένα ταμείο αποταμίευσης, φτάνοντας συνολικά τα 300 δολάρια. Τον πρώτο μήνα, ένας φίλος αποκτά πρόσβαση σε όλα τα 300 δολάρια, τα οποία μπορεί να δαπανήσει, μεταξύ άλλων, σε ένα αεροπορικό εισιτήριο για την πατρίδα, σε καινούργια παπούτσια για τα παιδιά ή ακόμη και σε επενδύσεις σε μια επιχείρηση. Τον επόμενο μήνα, ο δεύτερος φίλος μπορεί να χρησιμοποιήσει τα 300 δολάρια.
Η εναλλαγή συνεχίζεται μέχρι κάθε άτομο να έχει την ευκαιρία να ξοδέψει τα 300 δολάρια. Η ομάδα μπορεί να συμφωνήσει να συνεχίσει τον κύκλο για όσο χρονικό διάστημα χρειάζεται.
«Ακαδημαϊκά ονομάζεται ρόστερ ή εναλλασσόμενος σταθμός [ROSCA], αλλά είναι πολύ καθοδηγούμενο από την κοινότητα. Είναι πολύ κοινωνικά καθοδηγούμενο», δήλωσε η Mohanty, προσθέτοντας ότι πολλές εθνοτικές ομάδες έχουν ένα όνομα για την πρακτική αυτή.
Για παράδειγμα, είναι γνωστή ως chit fund από τους Ινδούς, «pardner» από τους Τζαμαϊκανούς, «kameti» από τους Πακιστανούς, «ajo» ή “esusu” από τους Νιγηριανούς και «hagbad» από τους Σομαλούς.
Η Mohanty επεσήμανε ότι οι κοινότητες μεταναστών αντιμετωπίζουν συχνά διακρίσεις στο χρηματοπιστωτικό σύστημα.
“Σε αυτή τη χώρα [Ηνωμένο Βασίλειο], οι Τζαμαϊκανοί, για παράδειγμα, συνήθιζαν να το κάνουν αυτό. Όταν ήρθε για πρώτη φορά η γενιά των Windrush, επειδή οι τράπεζες δεν τους δάνειζαν, δημιουργούσαν ουσιαστικά αυτές τις μικροπιστώσεις μέσα στις δικές τους κοινότητες”.
Οι εθνοτικές μειονότητες στο Ηνωμένο Βασίλειο εξακολουθούν να αναφέρουν ότι αντιμετωπίζουν διακρίσεις. Μια έκθεση του 2023 της μη κερδοσκοπικής οργάνωσης Fair4All Finance – η οποία περιελάμβανε έρευνα σε 1.005 ενήλικες από εθνικές μειονότητες του Ηνωμένου Βασιλείου και 1.182 λευκούς, Βρετανούς ενήλικες – διαπίστωσε ότι ένα στα πέντε άτομα από εθνικές μειονότητες δήλωσαν ότι βίωσαν φυλετικές διακρίσεις όταν συναλλάσσονταν με χρηματοπιστωτικούς παρόχους.
Συν τοις άλλοις, το 28% δηλώνει ότι πιστεύει ότι ο τρόπος με τον οποίο λειτουργούν τα πράγματα στους χρηματοπιστωτικούς οργανισμούς σημαίνει ότι οι εθνικές μειονότητες είναι πιο πιθανό να τύχουν άδικης μεταχείρισης.
«Αυτό μοιάζει με ξέπλυμα χρήματος»
Παρόλο που οι εκ περιτροπής αποταμιεύσεις αποτέλεσαν ένα άτυπο αλλά αξιόπιστο σύστημα στις κοινότητες των μεταναστών, η Mohanty τόνισε διάφορα ζητήματα, όπως η έλλειψη κανονισμών, ιδίως όταν πρόκειται για μετρητά στο χέρι. «Υπάρχει ένα σαφές κενό εδώ και έχουμε την τεχνολογία για να μπορούμε να το κάνουμε αυτό ψηφιακά», εξήγησε.
Μερικές εφαρμογές έχουν εμφανιστεί διεθνώς για να καλύψουν αυτή την παραδοσιακή μέθοδο αποταμίευσης, συμπεριλαμβανομένης της αιγυπτιακής εφαρμογής Moneyfellows για κύκλους χρημάτων και της Hakbah, μιας εναλλακτικής εφαρμογής οικονομικών αποταμιεύσεων με έδρα τη Σαουδική Αραβία.
Το Bloom Money απευθύνεται ειδικά σε κοινότητες μεταναστών στο Ηνωμένο Βασίλειο «οι οποίοι ακροβατούν παρέχοντας για δύο νοικοκυριά», δήλωσε η εταιρεία. Οι χρήστες μπορούν να δημιουργήσουν έναν κύκλο και να προσκαλέσουν άλλους να συμμετάσχουν σε αυτόν.
Ένας χρήστης δημιουργεί έναν χρηματικό κύκλο στην εφαρμογή Bloom Money. «Όλος αυτός ο λογαριασμός είναι προς όφελος όλων όσοι είναι στην ομάδα», δήλωσε η Mohanty. «Είναι λιγότερο πιθανό να έχετε μια κατάσταση με κάποιον να παίρνει τα χρήματα και να τρέχει σπίτι του».
Και παρόλο που είναι δυνατή η διαχείριση ενός συστήματος αποταμίευσης με εναλλασσόμενα χρήματα μέσω των καθιερωμένων τραπεζών, η συμπεριφορά αυτή συχνά επισημαινόταν ως «ύποπτη» όταν εργαζόταν στη Monzo, τόνισε η Mohanty.
«Το έβλεπαν αυτό και έλεγαν ‘Τι είναι αυτό; Αυτό μοιάζει με ξέπλυμα χρήματος». και έτσι άρχιζαν πραγματικά να κλείνουν λογαριασμούς. Αν δεν γνωρίζετε ποια είναι η συμπεριφορά, θα φαίνεται ύποπτη, αλλά για εμάς, κυριολεκτικά χτίσαμε το προϊόν γύρω από αυτή τη συμπεριφορά».
Η εκ περιτροπής αποταμίευση «δεν ταιριάζει στο δυτικό οικοδόμημα», δήλωσε ο Mohanty, προσθέτοντας ότι η δημιουργία του Bloom Money είναι ένας «αγώνας για ένα πιο ποικιλόμορφο επίσημο χρηματοπιστωτικό σύστημα».
Δημιουργία πλούτου γενεών
Το Bloom έχει στόχους που υπερβαίνουν την ψηφιοποίηση της εναλλαγής των αποταμιεύσεων. Θέλει να δημιουργήσει επενδυτικά προϊόντα, καθώς πολλοί μετανάστες επικεντρώνονται τόσο πολύ στην αποστολή χρημάτων στην πατρίδα τους, που αυτό γίνεται εις βάρος του σχεδιασμού του πλούτου για τις μελλοντικές γενιές.
«Δεν σχεδιάζουν απαραίτητα το μέλλον τους ή την επόμενη γενιά τους, οπότε φανταστείτε αν οι γονείς μας δεν είχαν αποταμιεύσει ή δεν είχαν βάλει χρήματα στα συνταξιοδοτικά τους ταμεία ή στις επενδυτικές λέσχες και έτσι θέλουμε τώρα να το κάνουμε έτσι ώστε οι άνθρωποι να μπορούν να χτίσουν τον πλούτο τους», δήλωσε η Mohanty.
Η έκθεση Fair4All Finance έδειξε ότι σε σύγκριση με τους λευκούς Βρετανούς, οι εθνικές μειονότητες είχαν λιγότερες πιθανότητες να έχουν αποταμιεύσεις ή επενδυτικούς λογαριασμούς και συντάξεις στο χώρο εργασίας.
«Ορισμένοι εμπειρογνώμονες τόνισαν ότι τα χαρακτηριστικά των εθνοτικών μειονοτικών ομάδων μπορεί να σημαίνουν ότι είναι πιο πιθανό να έχουν »λεπτούς φακέλους« με μικρό πιστωτικό ιστορικό, οπότε είναι δύσκολο να γίνει μια πιστωτική κρίση για την παραγωγή ενός αξιόπιστου πιστωτικού σκορ», ανέφερε η έκθεση.
«Θετικές συμπεριφορές, όπως τα τακτικά εμβάσματα ή η συμμετοχή σε άτυπους κύκλους αποταμίευσης, δεν συμβάλλουν [στο πιστωτικό προφίλ] και μάλιστα διαπιστώσαμε φόβους ότι αυτά θα μπορούσαν να προσμετρηθούν εις βάρος των ανθρώπων».
Τώρα, η εφαρμογή Bloom Money κατασκευάζει τα πιστωτικά προφίλ των χρηστών για να τους δανείσει χρήματα για να τους βοηθήσει να επενδύσουν στα συνταξιοδοτικά τους ταμεία ή στον χρυσό τους και «να οικοδομήσουμε χρηματοοικονομικές υπηρεσίες που είναι κατάλληλες για τη διασπορά που διασχίζει χώρες».
H Mohanty δήλωσε ότι η εταιρεία ελπίζει να «καταστήσει τόσο εύκολο όσο το πάτημα ενός κουμπιού για να πούμε ‘Έχετε λάβει την πληρωμή σας από τον κύκλο Bloom σας. Γιατί δεν την επενδύεις στη σύνταξή σου;».
Ποια είναι η Nina Mohanty
Η Nina Mohanty είναι συνιδρύτρια και διευθύνουσα σύμβουλος του Bloom Money, μιας εφαρμογής που δημιουργεί εργαλεία για τις κοινότητες της διασποράς για την οικοδόμηση του πλούτου των γενεών. Πριν φύγει για να ιδρύσει το Bloom Money, η Nina εργάστηκε στην Klarna κάνοντας τις πληρωμές smoooth και επαναπροσδιορίζοντας έναν καλύτερο τρόπο πληρωμής. Πριν από την Klarna, η Nina εργάστηκε στην νεοσύστατη εταιρεία Open Banking, Bud, με έδρα το Λονδίνο. Πιστεύει ακράδαντα στην παροχή τεχνολογίας που μπορεί να βελτιώσει την οικονομική ζωή των πελατών και τον οικονομικό αλφαβητισμό από την εποχή που εργαζόταν στην Starling Bank και τη Mastercard.
Έχει τιμηθεί με το βραβείο TechWomen 100 και πρόσφατα διετέλεσε κριτής στα Women in Finance UK Awards και στα Great British Businesswoman Awards. Έχει αναγνωριστεί για τέσσερα χρόνια από την Innovate Finance στη λίστα Women in FinTech Power List, με πιο πρόσφατη την ανάδειξή της ως Standout στην κατηγορία Senior Leaders.
Το 2023, η Nina αναγνωρίστηκε στη λίστα Forbes 30 under 30 στην κατηγορία European Finance.
Στον ελεύθερο χρόνο της συμμετέχει εθελοντικά σε πολλές φιλανθρωπικές οργανώσεις και συμβουλεύει το Talent Beyond Boundaries σχετικά με τη στρατηγική τους για την πρόσβαση των υποψηφίων προσφύγων σε χρηματοπιστωτικές υπηρεσίες.
