Δύσβατος είναι ο δρόμος για τη νομοθετική ρύθμιση των δανείων σε ελβετικό φράγκο, καθώς συνεχίζονται οι διαβουλεύσεις για να παρακαμφθεί ο «σκόπελος» των κρατικών εγγυήσεων του «Ηρακλή». Στο πλαίσιο αυτό, θα πρέπει να θεωρούνται αδύνατες επίσημες ανακοινώσεις για τους περίπου 35.000 δανειολήπτες του ελβετικού φράγκου μέσα στον Ιούλιο, με το θέμα να οδεύει προς τον Σεπτέμβριο.
Παρά το ότι το υπουργείο Εθνικής Οικονομίας και Οικονομικών έχει διαβουλευτεί επί μήνες με τις τράπεζες και την Τράπεζα της Ελλάδος, το γεγονός ότι η ΕΚΤ (SSM) είναι εκείνη που θα δώσει το πράσινο φως για την όποια νομοθετική ρύθμιση των δανείων σε ελβετικό, κρίνοντας ότι αυτή δεν έχει επίπτωση στη χρηματοπιστωτική σταθερότητα, καθιστά επιβεβλημένη την περαιτέρω διαβούλευση. Και αυτό διότι υπάρχει ο «σκόπελος» των κρατικών εγγυήσεων του «Ηρακλή», στον οποίο έχουν μεταβιβαστεί τιτλοποιήσεις μη εξυπηρετούμενων δανείων σε ελβετικό φράγκο. Ο φόβος είναι ότι το «κούρεμα» στην ισοτιμία του ελβετικού θα μπορούσε να μειώσει τα έσοδα από τις τιτλοποιήσεις, καθιστώντας αδύνατη την πληρωμή του κουπονιού τους και επιφέροντας κατάπτωση των κρατικών εγγυήσεων. Μια εξέλιξη που αφενός θα επιβάρυνε τους Έλληνες φορολογούμενους, αφετέρου θα ήταν ιδιαίτερα επιβαρυντική για το καλό κλίμα που έχει εγκαθιδρυθεί διεθνώς για την ελληνική οικονομία. Στο πλαίσιο αυτό, φαίνεται ότι το «κούρεμα» 10%-25% που, κατά τις πληροφορίες, προβλέπει η ρύθμιση που εξετάζει η κυβέρνηση, αποτελεί την «κόκκινη γραμμή» για την ΤτΕ στη λύση που σχεδιάζεται για τα δάνεια σε ελβετικό φράγκο.
Όπως έχει γράψει το powergame.gr, η ρύθμιση που εξετάζει το υπουργείο Οικονομικών κατατάσσει τους δανειολήπτες του ελβετικού σε τέσσερις κατηγορίες, αναλόγως εισοδηματικών και περιουσιακών κριτηρίων, προβλέποντας συνολικά «κούρεμα» στην ισοτιμία κατά 10% έως 25%.
Στην πρώτη κατηγορία προβλέπεται ότι θα μπορούν να ενταχθούν νοικοκυριά με εισόδημα μέχρι 22.000 ευρώ ετησίως και ακίνητη περιουσία μέχρι 185.000 ευρώ, αναλόγως της σύνθεσης του νοικοκυριού. Στους δανειολήπτες αυτούς, που θεωρούνται οι ασθενέστεροι οικονομικά μεταξύ όσων έχουν δανειστεί σε ελβετικό, αναμένεται να προταθεί «κούρεμα» στην τρέχουσα ισοτιμία του ελβετικού φράγκου με το ευρώ κατά 25%. Το επιτόκιο της ρύθμισης προβλέπεται να είναι σταθερό στο 2,30% για όλη την υπολειπόμενη διάρκεια του δανείου.
Στη δεύτερη κατηγορία αναμένεται να υπαχθούν δανειολήπτες με ετήσιο εισόδημα μέχρι 27.500 ευρώ και ακίνητη περιουσία μέχρι 231.250 ευρώ, ανάλογα με τη σύνθεση του νοικοκυριού. Τα κριτήρια είναι διευρυμένα κατά 25% από την πρώτη κατηγορία, ενώ το «κούρεμα» που θα δοθεί θα κινείται στο 20%. Το επιτόκιο προβλέπεται στο 2,50% σταθερό.
Στην τρίτη κατηγορία θα ενταχθούν δανειολήπτες με εισόδημα έως 33.000 ευρώ ετησίως και ακίνητη περιουσία έως 277.500 ευρώ, ανάλογα με τη σύνθεση του νοικοκυριού. Το «κούρεμα» μέσω της ισοτιμίας αναμένεται στο 15%, ενώ το επιτόκιο θα διαμορφώνεται στο 2,70%.
Η τέταρτη κατηγορία, τέλος, δεν θα προβλέπει εισοδηματικά ή περιουσιακά κριτήρια για την ένταξη των δανειοληπτών. Το προβλεπόμενο «κούρεμα» θα ανέρχεται σε 10%.
Οι δανειολήπτες του ελβετικού φράγκου θα έχουν δύο επιλογές, ή την προσφυγή τους στον εξωδικαστικό μηχανισμό ή την επιλογή της νομοθετικής λύσης της κυβέρνησης. Σε κάθε περίπτωση, η απόφασή τους θα είναι εθελοντική. Σημειώνεται ότι η διολίσθηση του ευρώ έναντι του ελβετικού φράγκου, από το περίπου 1,65 -ισοτιμία στην οποία συνάφθηκαν τα δάνεια αυτά-, στο 1,2 και μέχρι και στο 0,94, συνδυαστικά με την ωρίμαση των δανείων που χορηγήθηκαν την περίοδο 2006-2009, έχει οδηγήσει στο να επωμιστούν οι δανειολήπτες του ελβετικού ένα βάρος ισοτιμίας στο κεφάλαιο του αρχικού δανείου, της τάξεως του 70% περίπου.
Όπως προκύπτει, με το δεδομένο αυτό και υπό τους περιορισμούς που θέτουν οι εποπτικοί κανόνες, το ζητούμενο της κυβέρνησης είναι η εξεύρεση της όσο το δυνατόν καλύτερης ρύθμισης για τους δανειολήπτες του ελβετικού φράγκου. Σημειώνεται ότι όσοι από αυτούς αποδεχτούν τη νομοθετική ρύθμιση της κυβέρνησης θα κλείσουν οριστικά τον κύκλο των προσφυγών περί καταχρηστικότητας των αρχικών όρων της δανειακής σύμβασης. Σημειώνεται ότι ο Άρειος Πάγος έχει αποφανθεί ότι οι δανειολήπτες ήξεραν τι έκαναν όταν αναλάμβαναν συναλλαγματικό κίνδυνο για την σύναψη μιας τόσο μακροπρόθεσμης δανειακής σύμβασης, όπως είναι η λήψη ενός στεγαστικού δανείου, και έχει απορρίψει τα επιχειρήματα του Συλλόγου Δανειοληπτών σε Ελβετικό Φράγκο περί καταχρηστικής δράσης των τραπεζών.
Υπενθυμίζεται ότι το πρόβλημα των δανείων σε ελβετικό αφορά κυρίως στεγαστικά και σε ένα μικρό ποσοστό επαγγελματικά δάνεια, τα οποία συνάφθηκαν την τριετία 2006-2009, με αιχμή το 2007, σε μια ισοτιμία 1,67 με το ευρώ και με κυμαινόμενα επιτόκια, που ξεκίνησαν από 1,5% και έφτασαν μέχρι και άνω του 2,5% (σε κάποια δάνεια που ρυθμίστηκαν διμερώς με τις τράπεζες μέσω επιμήκυνσης και τμηματικής αποπληρωμής, το επιτόκιο διαμορφώθηκε σε υψηλότερα επίπεδα έναντι της αρχικής σύμβασης).
Όπως έχει γράψει το powergame.gr, οι δανειολήπτες του ελβετικού φράγκου ανέρχονται σε περίπου 35.000, με δάνεια ύψους 4,5-5 δισ. ευρώ. Οι τράπεζες έχουν στα χαρτοφυλάκιά τους 20.000 δάνεια ποσού 2,5 δισ. ευρώ και τα υπόλοιπα ανήκουν στους servicers. Η τελική εκτίμηση για το κόστος με το οποίο θα επιβαρυνθούν τράπεζες και εταιρείες διαχείρισης από το «κούρεμα» που θα δοθεί στους δανειολήπτες του ελβετικού θα κριθεί από το πλήθος αυτών που θα επιλέξουν να ρυθμίσουν τα δάνειά τους. Δυνητικά, εφόσον όλοι αποδεχτούν τη λύση που θα προτείνει η κυβέρνηση, υπολογίζεται ότι το κόστος για τις τράπεζες θα κινηθεί στα 300-350 εκατ. ευρώ (τα οποία θα κληθούν να σχηματίσουν ως πρόσθετες προβλέψεις) και άλλα τόσα για τους servicers.
