Προσκλητήριο σε 45.000 – 50.000 δανειολήπτες στεγαστικών δανείων, οι οποίοι είχαν πάρει διευκολύνσεις αποπληρωμής στα χρόνια της κρίσης, μέσω προγραμμάτων κλιμακωτής αποπληρωμής με χαμηλότερη αρχικά δόση (προγράμματα step – up), απευθύνουν οι τράπεζες. Οι τελευταίες ξεκίνησαν ήδη με την επιστροφή από τις διακοπές του Αυγούστου, να επικοινωνούν (είτε μέσω του δικτύου τους είτε μέσω των servicers) με τους πελάτες τους που βρίσκονται σε προγράμματα step – up, ενημερώνοντάς τους για τη δυνατότητα να υπογράψουν πρόσθετη πράξη στην αρχική σύμβαση του δανείου τους, με την οποία το επιτόκιο θα μετατραπεί από κυμαινόμενο σε σταθερό για την εναπομείνασα διάρκεια του δανείου.
Όπως αναφέρουν στο powergame.gr στελέχη τραπεζών με γνώση του θέματος, συνολικά στην αγορά σε προγράμματα step – up βρίσκονται 4 – 5 δις. ευρώ στεγαστικών δανείων, με τα περισσότερα (15.000 δάνεια) να βρίσκονται στο χαρτοφυλάκιο της Τράπεζας Πειραιώς και να ακολουθούν η Eurobank, η Alpha Bank και με έναν πολύ μικρότερο αριθμό η Εθνική Τράπεζα. Το μέσο επιτόκιο με το οποίο «τρέχουν» τα προγράμματα αυτά κινείται στο 4,5% – 5% (το επιτόκιο έφτασε και μέχρι το 5,30%) και οι τράπεζες προτείνουν στους πελάτες τους την μετατροπή του επιτοκίου σε σταθερό 3% για όλη την υπολειπόμενη διάρκεια του δανείου.
Η παρέμβαση των τραπεζών γίνεται εκ νέου για την διευκόλυνση των πελατών τους, καθώς οι δόσεις των δανείων τους έχουν αυξηθεί σημαντικά με τις αυξήσεις επιτοκίων στις οποίες είχε προχωρήσει η Ευρωπαϊκή Κεντρική Τράπεζα και πέρασαν αυτόματα στα κυμαινόμενα επιτόκια. Την στιγμή, μάλιστα, που οι διευκολύνσεις step – up προέβλεπαν ότι η δόση του πελάτη θα αυξάνεται σταδιακά ανά τριετία, επιβαρυνόμενη κατά +15% χωρίς αλλαγή στο επιτόκιο. Πέρα από το ότι η μετατροπή σε σταθερό επιτόκιο απαλλάσσει τον δανειολήπτη από τις μεταβολές των επιτοκίων (ειδικά στην παρούσα φάση όπου ο καθοδικός κύκλος των επιτοκίων είναι πολύ κοντά στο τέλος του), οι δανειολήπτες των step – up προγραμμάτων θα έχουν και σημαντική ελάφρυνση στην αποπληρωμή του δανείου τους, καθώς οι δόσεις των δανείων θα μετατραπούν σε τοκοχρεωλυτικές και δεν θα αποπληρώνουν μόνο ή το μεγαλύτερο μερίδιο σε τόκους, αφήνοντας για το τέλος την αποπληρωμή του κεφαλαίου.
Ενδεικτικά, για κεφάλαιο δανείου 100.000 ευρώ με αποπληρωμή σε 240 δόσεις (20 χρόνια) και επιτόκιο 5,12% (5% συν την εισφορά του νόμου 128/75), η δόση που πληρώνει σήμερα ο δανειολήπτης ανέρχεται σε περίπου 666 ευρώ, εκ των οποίων τα 426 ευρώ αφορούν σε τόκους και τα 240 ευρώ σε αποπληρωμή κεφαλαίου. Με την μετατροπή του επιτοκίου σε σταθερό 3% (3,12% με την εισφορά του ν. 128) και τοκοχρεωλυτική δόση, η μηνιαία δόση θα υποχωρήσει στα 560 ευρώ, εκ των οποίων τα 300 ευρώ θα αποπληρώνουν κεφάλαιο και τα 260 ευρώ τόκους.
Σημειώνεται ότι η δόση του δανείου μπορεί να εμφανιστεί και αυξημένη για πελάτες που βρίσκονται πολύ μακρύτερα από την αποπληρωμή του δανείου τους και πρακτικά η μηνιαία δόση που πληρώνουν αποπληρώνει τόκους και όχι κεφάλαιο. Στην περίπτωση αυτή, όμως, ο πελάτης πρέπει να κάνει την αναγωγή στο τέλος της αποπληρωμής του δανείου του, υπολογίζοντας τις ενδιάμεσες κλιμακωτές αυξήσεις στις δόσεις που θα έχει να πληρώνει με το πρόγραμμα step – up.
Ενδεικτικά, για δάνειο 110.000 ευρώ με επιτόκιο 4,87% και 260 υπολειπόμενες δόσεις, ο δανειολήπτης πληρώνει σήμερα μηνιαία δόση 367 ευρώ και στο τέλος της διάρκειας του δανείου θα έχει πληρώσει στην τράπεζα 231.000 ευρώ. Μετατρέποντας το δάνειό του σε επιτόκιο 3% σταθερό, η δόση θα αυξηθεί στα 610 ευρώ, αλλά συνολικά στο τέλος ο δανειολήπτης θα έχει πληρώσει στην τράπεζα 159.000 ευρώ. Δηλαδή, θα έχει όφελος 72.000 ευρώ. Και αυτό διότι αν παραμείνει στο πρόγραμμα step – up, η μηνιαία δόση του θα βαίνει αυξανόμενη, φτάνοντας στο τελευταίο στάδιο του προγράμματος στα 730 ευρώ (σ.σ. μέχρι την λήξη του δανείου θα υπάρξουν 7 κλιμακωτές αυξήσεις που θα επιβαρύνουν τις δόσεις κάθε τριετίας κατά 30 ευρώ μηνιαίως).
Όπως στα χρόνια της κρίσης όπου υπήρχε μείωση του διαθέσιμου εισοδήματος, οι τράπεζες παρενέβησαν με τα προγράμματα step – up, διευκολύνοντας τους πελάτες τους με χαμηλότερες δόσεις και αποσοβώντας τον κίνδυνο δημιουργίας νέων κόκκινων δανείων, σήμερα πραγματοποιούν αντίστοιχη παρέμβαση για να απεγκλωβίσουν τους πελάτες των προγραμμάτων αυτών από τα υψηλά επιτόκια και τις αυξανόμενες δόσεις, βάζοντας παράλληλα ανάχωμα σε νέες επισφάλειες.
