Σταθερή και προβλέψιμη δόση σε ευρώ, με ουσιαστική ελάφρυνση του χρέους τους, θα εξασφαλίσουν όσοι δανειολήπτες επιλέξουν τη νομοθετική ρύθμιση των δανείων τους σε ελβετικό φράγκο.
Η ρύθμιση της κυβέρνησης, με ισχυρό κοινωνικό πρόσημο και με σεβασμό στις θυσίες εκείνων που προσπάθησαν να εξυπηρετούν τα δάνειά τους, συχνά υπό πολύ δυσμενέστερους όρους από αυτούς που είχαν αρχικά προβλεφθεί, δίνει την επιλογή σε περίπου 40.000 νοικοκυριά να βάλουν τέλος στον εφιάλτη της συναλλαγματικής ισοτιμίας.
Πλέον, εφόσον το επιλέξει ο δανειολήπτης, θα μπορεί να ρυθμίσει οριστικά το δάνειό του σε ελβετικό φράγκο, είτε αυτό εξυπηρετείται μέχρι σήμερα κανονικά είτε είναι ρυθμισμένο είτε μη εξυπηρετούμενο.
Για τα μη εξυπηρετούμενα δάνεια δίνεται η δυνατότητα ένταξης στον εξωδικαστικό μηχανισμό ρύθμισης οφειλών. Η λύση που προκύπτει από τον αλγόριθμο καθίσταται υποχρεωτική για τους πιστωτές, χωρίς πρόσθετα φίλτρα περιουσίας ή εισοδήματος.
Για τα εξυπηρετούμενα ή ρυθμισμένα δάνεια προβλέπεται η οριστική μετατροπή του δανείου από ελβετικό φράγκο σε ευρώ, με βελτιωμένη ισοτιμία μετατροπής που οδηγεί σε ουσιαστική μείωση του κεφαλαίου, από 15% έως 50%, βάσει κοινωνικών και οικονομικών κριτηρίων.
Παράλληλα, προβλέπεται σταθερό και χαμηλό επιτόκιο, 2,30% έως 2,90% για όλη την εναπομένουσα διάρκεια του δανείου, δηλαδή επιτόκιο χαμηλότερο από εκείνο ενός νέου στεγαστικού δανείου που θα εκταμιευόταν σήμερα.
Στους δανειολήπτες προσφέρεται και δυνατότητα επιμήκυνσης έως πέντε έτη, ώστε με αυτόν τον τρόπο η μηνιαία δόση να είναι πραγματικά βιώσιμη. Σημειώνεται ότι η ένταξη στον εξωδικαστικό μηχανισμό για ρύθμιση δεν είναι απαγορευτική και για τους ενήμερους ή ρυθμισμένους δανειολήπτες σε ελβετικό φράγκο και μπορούν να την επιλέξουν, εφόσον το επιθυμούν.
Κούρεμα ισοτιμίας και χαμηλό επιτόκιο
Ειδικότερα, με τη νομοθετική παρέμβαση:
Η βελτίωση («κούρεμα») της ισοτιμίας κλιμακώνεται σε τέσσερις κατηγορίες (κάθε κατηγορία αντιστοιχεί σε συγκεκριμένα εισοδηματικά/περιουσιακά κριτήρια), προσφέροντας άμεση και ουσιαστική μείωση του κεφαλαίου.
• Κατηγορία 1: Βελτίωση Ισοτιμίας 50% και Σταθερό Επιτόκιο 2,3% (για ετήσιο εισόδημα έως 22.000 ευρώ και περιουσία έως 185.000 ευρώ).
• Κατηγορία 2: Βελτίωση Ισοτιμίας 30% και Σταθερό Επιτόκιο 2,5% (εισόδημα έως 27.500 ευρώ και περιουσία έως 231.250 ευρώ).
• Κατηγορία 3: Βελτίωση Ισοτιμίας 20% και Σταθερό Επιτόκιο 2,7% (εισόδημα έως 33.000 ευρώ και περιουσία έως 277.500 ευρώ).
• Κατηγορία 4: Βελτίωση Ισοτιμίας 15% και Σταθερό Επιτόκιο 2,9% (χωρίς εισοδηματικά και περιουσιακά κριτήρια).
Είναι σημαντικό ότι η νομοθετική παρέμβαση δεν αφορά μόνο την ισοτιμία. Αφορά και το κόστος χρήματος. Η μετατροπή σε ευρώ γίνεται με σταθερό επιτόκιο 2,30% έως 2,90% για όλη την εναπομένουσα διάρκεια του δανείου, δηλαδή με επιτόκιο το οποίο είναι συγκριτικά χαμηλότερο από εκείνο ενός νέου στεγαστικού δανείου που θα εκταμιευόταν σήμερα.
Το όφελος για τους δανειολήπτες
Συνολικά, οι δανειολήπτες επωφελούνται από τη νομοθετική ρύθμιση της κυβέρνησης. Ανάλογα με το αν το δάνειο σε ελβετικό είχε εκταμιευθεί το 2007 ή 2008, η συναλλαγματική επιβάρυνση σε ευρώ για ποσό του δανείου σε ελβετικό νόμισμα που δεν έχει αποπληρωθεί ακόμη κυμαίνεται από 60%-70%.
Το ίδιο διάστημα αυτών των 17-18 ετών, από την ημερομηνία εκταμίευσης έως σήμερα, οι δανειολήπτες σε ελβετικό νόμισμα κατέβαλαν τόκους που υπολογίζονταν με διατραπεζικό επιτόκιο, που ήταν περίπου και κατά μέσο όρο μία ποσοστιαία μονάδα χαμηλότερο από αυτό του ευρώ. Επομένως, προκύπτει ένα σημαντικό επιτοκιακό όφελος, έως 20%.
Για τους πιο ασθενείς οικονομικά δανειολήπτες, η προνομιακή ισοτιμία μετατροπής του δανείου με βάση τη ρύθμιση που θα νομοθετήσει η κυβέρνηση είναι 25% υψηλότερη από την τρέχουσα, ενώ από το σταθερό επιτόκιο 2,30% προκύπτει ένα επιπλέον όφελος πάνω από 15%, σε σχέση με ένα αντίστοιχο στεγαστικό δάνειο που εκταμιεύεται σήμερα. Δηλαδή, για τους ασθενέστερους οικονομικά δανειολήπτες καλύπτεται ένα πολύ μεγάλο μέρος της συναλλαγματικής διαφοράς.
Αλλά και για τους δανειολήπτες που δεν εμπίπτουν σε κάποια κατηγορία με βάση τα εισοδηματικά και περιουσιακά τους στοιχεία, η προνομιακή ισοτιμία μετατροπής του δανείου με βάση τον νέο νόμο είναι 10% υψηλότερη από την τρέχουσα, ενώ από το σταθερό επιτόκιο 2,90%, προκύπτει ένα επιπλέον όφελος πάνω από 10%, σε σχέση με ένα αντίστοιχο στεγαστικό δάνειο που εκταμιεύεται σήμερα.
Τι θα γίνει με τους ήδη ρυθμισμένους οφειλέτες – Πότε θα χάνεται η ευνοϊκή νομοθετική ρύθμιση
Πολλοί από τους δανειολήπτες του ελβετικού φράγκου έχουν ήδη ρυθμίσει τα δάνειά τους, αλλά αυτό δεν σημαίνει ότι εξαιρούνται από τη νομοθετική ρύθμιση της κυβέρνησης.
Η κυβερνητική ρύθμιση, μέσω της βελτιωμένης ισοτιμίας μετατροπής του ελβετικού φράγκου σε ευρώ, ισοδυναμεί πρακτικά με κούρεμα του άληκτου κεφαλαίου του δανείου. Επομένως, δεν λειτουργεί αθροιστικά σε προηγούμενη τυχόν άφεση μέρους της οφειλής που έχει πάρει ο δανειολήπτης, ρυθμίζοντας το δάνειο με τους πιστωτές.
Όμως, στην περίπτωση που επιλέξει και την κυβερνητική ρύθμιση, αυτή θα εφαρμοστεί στο ποσό της οφειλής πριν από τη ρύθμιση που προηγήθηκε, με αφαίρεση των ενδιάμεσων καταβολών κεφαλαίου.
Εξυπακούεται ότι εάν κάποιος υπαχθεί στη νέα ρύθμιση και αθετήσει εκ νέου την οφειλή του, τότε η ρύθμιση παύει να ισχύει από την έναρξη της εφαρμογής της, η οφειλή επιστρέφει στο προηγούμενο καθεστώς (δηλαδή πριν από την εφαρμογή της ευνοϊκής ισοτιμίας) και γίνεται άμεσα απαιτητή στο σύνολό της.
