Η άφιξη της Revolut στη γαλλική αγορά τραπεζικών υπηρεσιών φαίνεται να σηματοδοτεί μια νέα εποχή για το τραπεζικό τοπίο της χώρας. Όπως αναφέρει η Les Echos σε πρόσφατο δημοσίευμά της η βρετανική fintech, γνωστή για την καινοτομία της στις ψηφιακές πληρωμές και τις διεθνείς συναλλαγές, ετοιμάζεται να αποκτήσει τραπεζική άδεια στη Γαλλία, θέτοντας σε δοκιμασία το παραδοσιακό τραπεζικό κατεστημένο. Παρά τη φιλοδοξία της, οι Γάλλοι τραπεζίτες παραμένουν συγκρατημένα αισιόδοξοι: «Δεν γίνεσαι τράπεζα με ένα χτύπημα των χεριών», δηλώνει ένας από αυτούς, επισημαίνοντας ότι η εμπιστοσύνη των πελατών χτίζεται σε δεκαετίες.
Η Revolut, που ήδη εξυπηρετεί περίπου 75 εκατομμύρια πελάτες σε όλη την Ευρώπη, βλέπει τη Γαλλία ως τη δεύτερη μεγαλύτερη αγορά της. Με την τραπεζική άδεια, θα μπορεί να προσφέρει πλήρεις υπηρεσίες λιανικής τραπεζικής, από λογαριασμούς μέχρι χρηματοδότηση και επενδύσεις, ανταγωνιζόμενη ευθέως γίγαντες όπως η BNP Paribas και η Crédit Agricole. Όπως σημειώνει η Les Echos, οι παραδοσιακοί παίκτες δεν έχουν μείνει αδρανείς: έχουν επενδύσει σε εφαρμογές για την εύκολη διαχείριση καθημερινών τραπεζικών συναλλαγών, ενώ προχωρούν σε μείωση μεγέθους των υποκαταστημάτων τους (downsizing) και επανεξετάζουν τον ρόλο των συμβούλων. Παρ’ όλα αυτά, η ταχύτητα των αλλαγών φαίνεται ανεπαρκής μπροστά στη δυναμική των ψηφιακών νεοτραπεζών.
Τρία σοκ στην αγορά της Γαλλίας προκαλεί η Revolut
Το κύριο ενδιαφέρον της εισόδου της Revolut στη Γαλλία έγκειται στη δυνατότητά της να προκαλέσει τρία κύρια σοκ στην αγορά. Το πρώτο αφορά τις τιμές. Οι νέοι ψηφιακοί παίκτες μπορούν να προσφέρουν χαμηλότερα κόστη χάρη στη λιγότερο δαπανηρή δομή τους και την κατάργηση των μεσαζόντων. Η Les Echos συγκρίνει αυτή τη στρατηγική με την Free, η οποία είχε επανακαθορίσει το κόστος των τηλεπικοινωνιών στη Γαλλία, προσφέροντας προγράμματα που αψηφούσαν τον ανταγωνισμό. Η Revolut αναμένεται να προσφέρει συνδρομητικά πακέτα που θα είναι σαφώς πιο φθηνά από τον μέσο όρο των 200 ευρώ ετησίως που καταβάλλουν οι Γάλλοι πελάτες. Αυτό απειλεί άμεσα τα περιθώρια κέρδους των παραδοσιακών τραπεζών.
Το δεύτερο σοκ αφορά το μάρκετινγκ και την απλότητα των προϊόντων. Οι παραδοσιακές τράπεζες συχνά χαρακτηρίζονται από πολύπλοκα προϊόντα και δυσκολία πρόσβασης. Αντίθετα, η Revolut και οι ομοειδείς ψηφιακές τράπεζες προσφέρουν απλουστευμένα πακέτα υπηρεσιών, εύκολα κατανοητά από τον πελάτη, με εξατομικευμένες συνδρομές ανάλογα με την ηλικία και τις ανάγκες των πελατών. Επιπλέον, η χρήση τεχνητής νοημοσύνης και chatbots ενισχύει την άμεση εξυπηρέτηση και την ψηφιακή αλληλεπίδραση, προσελκύοντας ιδιαίτερα τους νεότερους, πιο συνδεδεμένους χρήστες.
Το τρίτο σοκ είναι η πελατειακή κινητικότητα και η διατάραξη της πιστότητας. Οι Γάλλοι, αν και παραδοσιακά πιστοί στη «δική τους» τράπεζα, αρχίζουν να εξερευνούν την ιδέα της πολλαπλής τραπεζικής συνεργασίας (multibancarisation), ανοίγοντας λογαριασμούς σε ψηφιακές τράπεζες χωρίς να εγκαταλείπουν πλήρως τα παραδοσιακά τους ιδρύματα. Η Boursobank, ψηφιακή θυγατρική της Société Générale, αποτελεί ήδη παράδειγμα επιτυχίας. Με περίπου 9 εκατομμύρια πελάτες και μέσο υπόλοιπο 11.000 ευρώ, δείχνει πως η ζήτηση για εναλλακτικές ψηφιακές λύσεις αυξάνεται σταθερά. Η άφιξη της Revolut στη Γαλλία αναμένεται να ενισχύσει αυτή την τάση, προκαλώντας κινητικότητα και πιέζοντας τα υποκαταστήματα και τους συμβούλους να επαναπροσδιορίσουν τον ρόλο τους.
Παρά τα αναμενόμενα σοκ, η είσοδος της Revolut δεν αναμένεται να υπονομεύσει άμεσα την εμπιστοσύνη στις τράπεζες «made in France». Αντίθετα, λειτουργεί ως καταλύτης καινοτομίας, ασκώντας πίεση στα παραδοσιακά ιδρύματα να βελτιώσουν τις ψηφιακές τους υπηρεσίες, να περιορίσουν το κόστος και να επαναπροσδιορίσουν τη σχέση τους με τον πελάτη.
Η άφιξη της Revolut σηματοδοτεί έναν νέο γύρο ανταγωνισμού σε ευρωπαϊκό επίπεδο. Όπως επισημαίνει η Les Echos, η πρόκληση για τις παραδοσιακές τράπεζες δεν αφορά μόνο τις τιμές ή το μάρκετινγκ, αλλά τη συνολική εμπειρία του πελάτη και τον τρόπο με τον οποίο η τεχνολογία επαναπροσδιορίζει την τραπεζική ως καθημερινή υπηρεσία.
Με αποτίμηση περίπου 75 δισ. δολάρια (65 δισ. ευρώ), η Revolut θεωρείται πλέον η πιο πολύτιμη fintech στην Ευρώπη και πλησιάζει σε μέγεθος τους μεγάλους τραπεζικούς ομίλους. Η αξία της υπερβαίνει εκείνη της Crédit Agricole και της Société Générale και προσεγγίζει την κεφαλαιοποίηση της BNP Paribas.
Η Revolut στοχεύει στις ΗΠΑ με ανεξάρτητη τραπεζική άδεια
Στο μεταξύ, η Revolut εγκαταλείπει τα σχέδια εξαγοράς αμερικανικού τραπεζικού ιδρύματος και στρέφεται στην απόκτηση αυτόνομης τραπεζικής άδειας στις Ηνωμένες Πολιτείες, σύμφωνα με τους Financial Times. Η βρετανική fintech επανεξετάζει τη στρατηγική της για την είσοδο στην αμερικανική αγορά, εκτιμώντας ότι η οργανική ανάπτυξη μέσω ίδρυσης νέας τράπεζας από μηδενική βάση προσφέρει μεγαλύτερο έλεγχο και ευελιξία. Αν και είχε εξετάσει το ενδεχόμενο εξαγοράς μικρής τράπεζας ώστε να παρακάμψει τις χρονοβόρες ρυθμιστικές διαδικασίες, πλέον προσανατολίζεται σε απευθείας αίτηση προς τις αμερικανικές αρχές, με επίκεντρο την Office of the Comptroller of the Currency (OCC), την ομοσπονδιακή υπηρεσία που εποπτεύει τις τράπεζες των ΗΠΑ και εγκρίνει νέες τραπεζικές άδειες, σε ένα περιβάλλον που θεωρείται πιο δεκτικό σε νέους τραπεζικούς παίκτες.
Οι ΗΠΑ αποτελούν στρατηγική προτεραιότητα για τον όμιλο, ο οποίος φιλοδοξεί να μετατραπεί σε παγκόσμια τράπεζα πλήρους κλίμακας, ενισχύοντας την παρουσία του πέρα από την ευρωπαϊκή αγορά.
Revolut © revolut.com
Η δυναμική της Revolut στην Ελλάδα
Στην Ελλάδα, η ψηφιακή τραπεζική αναπτύσσεται με ταχύ ρυθμό, αν και η διείσδυση των νεοτραπεζών παραμένει χαμηλότερη σε σύγκριση με άλλες ευρωπαϊκές αγορές. Τα τελευταία χρόνια, παίκτες όπως η N26 και η Revolut, αλλά και ελληνικές ψηφιακές πλατφόρμες όπως η Viva Wallet και το Winbank της Τράπεζας Πειραιώς, κερδίζουν σταθερά έδαφος, κυρίως μέσω δευτερευόντων λογαριασμών και υπηρεσιών πληρωμών μέσω κινητού. Παράλληλα, η τάση της multibancarisation γίνεται ολοένα πιο εμφανής, με περισσότερους καταναλωτές να διατηρούν λογαριασμούς σε περισσότερα από ένα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα για λόγους ταχύτητας, ευκολίας και κόστους. Η άνοδος των fintech και η αναβάθμιση των ψηφιακών υποδομών προσελκύουν κυρίως νεότερους, τεχνολογικά εξοικειωμένους πελάτες, αυξάνοντας την πίεση στα παραδοσιακά τραπεζικά δίκτυα να περιορίσουν το κόστος και να απλοποιήσουν τα προϊόντα τους.
Σε αυτό το περιβάλλον, η Revolut καταγράφει ιδιαίτερα ισχυρή ανάπτυξη και στην Ελλάδα. Στο τέλος του 2025, η πελατειακή της βάση έφτασε τους 1,8 εκατ. χρήστες, σημειώνοντας ετήσια αύξηση 29%, ενώ οι συναλλαγές ανήλθαν σε 244 εκατ., από 176 εκατ. έναν χρόνο νωρίτερα (+40%). Η εταιρεία στοχεύει τους 2 εκατ. Έλληνες χρήστες έως το 2026 και εξετάζει την είσοδο σε νέα προϊόντα, όπως τα στεγαστικά δάνεια.
Στο στρατηγικό πλάνο της Revolut περιλαμβάνεται και η είσοδος στον τομέα των στεγαστικών δανείων. Παράλληλα, όπως έχει γράψει το powergame.gr, η ψηφιακή τράπεζα εξετάζει το άνοιγμα υποκαταστήματος στην Ελλάδα, κίνηση που αναμένεται να εντείνει περαιτέρω τον ανταγωνισμό στην εγχώρια τραπεζική αγορά και να ασκήσει πρόσθετες πιέσεις στα παραδοσιακά πιστωτικά ιδρύματα.
Κάρτες Revolut © Facebook/Revolut
Η Revolut επεκτείνεται και στην Λατινική Αμερική
Σημειώνεται ότι πρόσφατα σύμφωνα με το Reuters, η Revolut υπέβαλε αίτηση για πλήρη τραπεζική άδεια στο Περού, ενισχύοντας την επέκτασή της στη Λατινική Αμερική. Αυτή η κίνηση αποτελεί μέρος μιας ευρύτερης στρατηγικής διεθνούς ανάπτυξης πέρα από την Ευρώπη. Η βρετανική εταιρεία έχει ήδη ανακοινώσει σχέδια επέκτασης στη Βραζιλία, το Μεξικό, την Κολομβία και την Αργεντινή, καθώς επιδιώκει να κατακτήσει μερίδιο αγοράς στις ταχέως ψηφιοποιούμενες οικονομίες της περιοχής.
