Δάνεια σε ελβετικό φράγκο: Στη Βουλή η νέα ρύθμιση, τι προβλέπεται για το κούρεμα

Κατατέθηκε στη Βουλή η τροπολογία για το ελβετικό φράγκο. Ο εν λόγω μηχανισμός επιτρέπει στους δανειολήπτες να ρυθμίσουν χρέη σε έως 420 δόσεις και υπό προϋποθέσεις να διαγράψουν το 80% της οφειλής και το 100% των τόκων.

Μέσω ηλεκτρονικής πλατφόρμας θα μπορούν οι δανειολήπτες που εξυπηρετούν δάνειο σε ελβετικό φράγκο, να υποβάλλουν την αίτηση ρύθμισης της οφειλής τους. Το ποσοστό του κουρέματος που θα εξασφαλίσουν θα είναι συνάρτηση του εισοδήματος τους, των καταθέσεων που έχουν στις τράπεζες, αλλά και της αξίας της ακίνητης περιουσίας τους.

Περίπου 57.000 δάνεια σε ελβετικό φράγκο χορήγησαν οι ελληνικές τράπεζες την περίοδο 2005-2007. Από αυτά, σχεδόν 19.000 έχουν ήδη αποπληρωθεί, ενώ τα υπόλοιπα βρίσκονται στα χέρια είτε των τραπεζών είτε των funds. Το πρόβλημα είναι ότι οι δανειολήπτες καλούνται να αποπληρώσουν υπέρογκα ποσά λόγω της μεγάλης υποχώρησης του ευρώ έναντι του ελβετικού νομίσματος.

«Αυτά τα δάνεια δεν είχαν προς συμβατική ενημέρωση δανειολήπτες και δεν υπήρχε διαφάνεια στους γενικούς όρους συναλλαγής», δήλωσε στην εκπομπή Live Now η πρόεδρος του Συλλόγου Δανειοληπτών Ελβετικού Φράγκου, Δέσποινα Σονιάδου.

Με στόχο να απεγκλωβιστούν από αυτή τη δύσκολη κατάσταση το οικονομικό επιτελείο της κυβέρνησης φέρνει ρύθμιση με την οποία το δάνειο μετατρέπεται σε ευρώ με ευνοϊκή ισοτιμία που ισοδυναμεί με κούρεμα. Η ρύθμιση είναι προαιρετική και αφορά μόνο τα πράσινα δάνεια.

«Να ενταχθούν αυτοί οι άνθρωποι σε τέσσερις κατηγορίες, στην ουσία αναλόγως των εισοδηματικών και περιουσιακών τους στοιχείων και να έχουν ένα κλιμακωτό κούρεμα που μπορεί να είναι από 15 έως 50% ως προς το κεφάλαιο», δήλωσε στο ΕΡΤnews o Όμηρος Τσάπαλος, εκπρόσωπος Τύπου του Υπουργείου Οικονομικών.

Προβλέπεται ακόμα σταθερό επιτόκιο 2.3 έως 2.9% και δυνατότητα επιμήκυνσης έως και 5 χρόνια.

Μεγάλη η επιβάρυνση για τους δανειολήπτες

Ωστόσο, όπως υποστηρίζει η εκπρόσωπος των δανειοληπτών, «αυτός που έχει το χαμηλό εισόδημα και θα τύχει αυτού του κουρέματος και θα του το μετατρέψει σε ευρώ, χωρίς να υπολογίσει τι έδωσε όλα αυτά τα χρόνια ο δανειολήπτης. Ότι θα το κουρέψει θα του τα πάρει με επιμήκυνση χρόνου».

Από την πλευρά της η δικηγόρος Aριάδνη Δούκα, θέλοντας να δείξει την επιβάρυνση των δανειοληπτών σε ελβετικό φράγκο ανέφερε ότι ένα δάνειο με αρχικό ποσό 166.000 ευρώ και καταβολές δόσεων 99.000 ευρώ έχει φτάσει σήμερα να είναι 207.000 ευρώ και με την απομείωση του 15% (λόγω εισοδηματικών κριτηρίων) θα ανέλθει στις 192.000 ευρώ.

Όσα δάνεια σε ελβετικό φράγκο είναι κόκκινα μπορούν να ρυθμιστούν μέσω του εξωδικαστικού μηχανισμού.

Τι θα προβλέπει η ρύθμιση για τους ενήμερους

Ας δούμε λίγο πιο αναλυτικά τι θα προβλέπει η ρύθμιση για τους ενήμερους. Διαμορφώνεται μια ειδική «φόρμουλα» και αφορά όσους δανειολήπτες του ελβετικού φράγκου παραμένουν ενήμεροι ή είναι σε ρύθμιση.

Η συγκεκριμένη «φόρμουλα» προβλέπει κούρεμα, ανάλογα με το εισόδημα του κάθε δανειολήπτη και έχει τα εξής χαρακτηριστικά:

• Προβλέπεται δυνατότητα μετατροπής του δανείου σε ευρώ με βελτίωση στην τρέχουσα ισοτιμία. Μέσω αυτού, προβλέπεται άμεση μείωση του οφειλόμενου κεφαλαίου σε ευρώ.
• Η ελάφρυνση είναι κλιμακωτή, από 15% έως και 50%, ανάλογα με την οικονομική και κοινωνική κατάσταση του οφειλέτη. Η ρύθμιση δίνει έμφαση στους οικονομικά ασθενέστερους οφειλέτες, με κλιμακωτή ελάφρυνση που φτάνει σε ποσοστό, έως 50%.
• Το δάνειο μετατρέπεται σε ευρώ με σταθερό επιτόκιο 2,30%–2,90%, για όλη την εναπομείνασα διάρκεια.
• Παρέχεται δυνατότητα παράτασης έως 5 έτη, ώστε να μειωθεί περαιτέρω η μηνιαία δόση.

Ειδικότερα, η βελτίωση της ισοτιμίας κλιμακώνεται σε τέσσερις κατηγορίες (κάθε κατηγορία αντιστοιχεί σε συγκεκριμένα εισοδηματικά/περιουσιακά κριτήρια) και συνοδεύεται με άμεσο «κούρεμα» κεφαλαίου:

• Κατηγορία 1: +50% Βελτίωση Ισοτιμίας και Σταθερό Επιτόκιο 2,3%
• Κατηγορία 2: +30% Βελτίωση Ισοτιμίας και Σταθερό Επιτόκιο 2.5%
• Κατηγορία 3: +20% Βελτίωση Ισοτιμίας και Σταθερό Επιτόκιο 2.7%
• Κατηγορία 4: +15% Βελτίωση Ισοτιμίας κα Σταθερό Επιτόκιο 2,9%

Τα εισοδηματικά και περιουσιακά κριτήρια που συνδέονται με τις προαναφερόμενες κατηγορίες -ανάλογα με τη σύνθεση του νοικοκυριού (από μονοπρόσωπο νοικοκυριό έως οικογένεια αποτελούμενη πάνω από 5 μέλη)- είναι τα εξής:

• Κατηγορία 1 εισόδημα από 7.500 ευρώ έως 22.000 ευρώ. Ακίνητη περιουσία από 125.000 ευρώ 185.000 ευρώ. Καταθέσεις από 7.500 έως 22.000 ευρώ
• Κατηγορία 2: εισόδημα από 9.375 ευρώ έως 23.375 ευρώ. Ακίνητη περιουσία από 156.250 ευρώ 216.250 ευρώ. Καταθέσεις από 9.375 έως 23.375 ευρώ
• Κατηγορία 3: εισόδημα από 11.250 ευρώ έως 25.250 ευρώ. Ακίνητη περιουσία από 187.500 ευρώ 247.500 ευρώ. Καταθέσεις από 11.250 έως 25.250 ευρώ.

Το νέο δάνειο σε ευρώ θα έχει σταθερό επιτόκιο για όλη την υπολειπόμενη διάρκειά του, με τη νέα «φόρμουλα» μέσω της βελτιωμένης ισοτιμίας μετατροπής του ελβετικού φράγκου σε ευρώ, να ισοδυναμεί πρακτικά με «κούρεμα» του άληκτου κεφαλαίου του δανείου.

Δείτε την τροπολογία ΕΔΩ.

Μητσοτάκης: Κλείνει ένας ακόμη λογαριασμός με το παρελθόν

Για το συγκεκριμένο ζήτημα αναφέρθηκε εκτενώς ο πρωθυπουργός Κυριάκος Μητσοτάκης, κατά τη διάρκεια της ομιλίας του στη συζήτηση για τον κύρωση του προϋπολογισμού. Ο Κυριάκος Μητσοτάκης είχε τονίσει στην ομιλία του ότι «κλείνει ένας ακόμη λογαριασμός με το παρελθόν που κρατά σε ομηρία 50.000 δανειολήπτες».

Η διάταξη που κατατέθηκε στη Βουλή μεταξύ άλλων προβλέπει τη μετατροπή των υποχρεώσεων σε ευρώ με σταθερά χαμηλό επιτόκιο, «κούρεμα» από 15% – 50% με βάση τα περιουσιακά στοιχεία και δυνατότητα επιμήκυνσης της αποπληρωμής έως 5 χρόνια. «Σε συνεννόηση με του υπουργείο Οικονομικών, κλείνουμε έναν ακόμη λογαριασμό από το παρελθόν, που κρατά σε ομηρία 50.000 δανειολήπτες σε ελβετικό φράγκο. Τις επόμενες μέρες έρχεται διάταξη με την οποία αυτές οι υποχρεώσεις μετατρέπονται σε ευρώ με χαμηλό σταθερό επιτόκιο. Θα προβλέπεται και κούρεμα με βάση τα περιουσιακά στοιχεία του ενδιαφερόμενου, επιμήκυνση αποπληρωμής έως 5 χρόνια. Οι δόσεις καθίστανται πλέον προβλέψιμες και οι δανειολήπτες ελαφρύνονται», είχε αναφέρει χαρακτηριστικά ο πρωθυπουργός κατά την ομιλία του.

«Είναι μια ακόμα απάντηση στα πολλά προβλήματα τα οποία κληρονομήσαμε από το χθες, προβλήματα διαχρονικά και διακομματικά. Μάλιστα, ορισμένα από αυτά ριζωμένα και στη συνείδηση κάποιων τμημάτων της κοινωνίας. Η Ελλάδα, όμως, του 21ου αιώνα δεν μπορεί να είναι ”όμηρος” προβλημάτων που έρχονται από το παρελθόν. Οφείλει τολμηρά να μεταρρυθμίσει όλα όσα την κρατούν πίσω. Έτοιμη, ασφαλώς, για τα εμπόδια που θα συναντήσει, αλλά και σίγουρη πως η επόμενη μέρα τελικά θα είναι καλύτερη για όλους» είχε προσθέσει ο κ. Μητσοτάκης ζητώντας από την αντιπολίτευση να στηρίξει την τροπολογία όταν αυτή έρθει προς ψήφιση στη Βουλή.

«Η τροπολογία απαλλάσσει τις τράπεζες και αφήνει ανέγγιχτες τις απαιτήσεις των funds»

Με αφορμή τις εξελίξεις με τα δάνεια σε ελβετικό φράγκο, προχώρησαν σε κοινή δήλωση η Μιλένα Αποστολάκη, τομεάρχης για θέματα τραπεζών, ιδιωτικού χρέους-προστασίας δανειοληπτών και επενδύσεων και βουλευτή Βορείου Τομέα, και ο Δημήτρης Σπυράκος, γραμματέας του τομέα ιδιωτικού χρέους & προστασίας των δανειοληπτών του ΠΑΣΟΚ-Κινήματος Αλλαγής.

Αναλυτικά αναφέρουν:

«Οι δανειολήπτες του ελβετικού φράγκου είναι τα θύματα μίας άγριας και επιθετικής πιστωτικής επέκτασης των τραπεζών που συντελέστηκε την περίοδο 2006-2008 σε καθεστώς αδιαφάνειας και αποσιώπησης του συναλλαγματικού κινδύνου. Μέσα σε σύντομο χρονικό διάστημα από τη χορήγησή τους η συναλλαγματική ισοτιμία επιδεινώθηκε δραματικά και οι τράπεζες αξίωναν ένα σχεδόν διπλάσιο ποσόν από αυτό που οι δανειολήπτες έλαβαν και χρησιμοποίησαν για την αγορά της κατοικίας τους. Οι Έλληνες δανειολήπτες, μπροστά στο αδιέξοδο που οδηγήθηκαν, με σημαία και τις αποφάσεις του Δικαστηρίου της Ευρωπαϊκής Ένωσης στις υποθέσεις καταναλωτών άλλων χωρών, έδωσαν και δίνουν στη χώρα μας ένα άνισο αγώνα, απαιτώντας μία δίκαιη και ισότιμη αντιμετώπιση του προβλήματός τους.

Το ΠΑΣΟΚ έχει καταθέσει ήδη από το 2022, και επανακαταθέσει έκτοτε επανειλημμένα, τροπολογία που προβλέπει τη κατανομή των συνεπειών από την επέλευση του συναλλαγματικού κινδύνου κατά τα 2/3 στην τράπεζα και κατά το 1/3 στον δανειολήπτη. Αντίστοιχες, εξάλλου, νομοθετικές πρωτοβουλίες αναλήφθηκαν και σε αρκετές χώρες που χορηγήθηκαν τέτοια δάνεια.

Η τροπολογία που κατέθεσε η Κυβέρνηση έχει ελάχιστη σχέση με τη διόρθωση της μεγάλης αδικίας που έχει συντελεστεί σε βάρος τους. Μόνο τυχαίο δεν είναι ότι η Κυβέρνηση σχεδίασε την τροπολογία, δίχως κανένα διάλογο παρά μόνο με τις τράπεζες και τους servicers, και σπεύδει να ολοκληρώσει τη ψήφισή της σε λιγότερο από 20 ώρες από την κατάθεσή της. Η πραγματικότητα λοιπόν είναι:

1) Η τροπολογία της Κυβέρνησης αφορά λιγότερο από το ένα τρίτο των δανειοληπτών που έχουν οφειλές από δάνεια σε ελβετικό φράγκο, δηλαδή αυτούς που έχουν σήμερα ενήμερες οφειλές. Όμως και αυτοί οι δανειολήπτες ελάχιστη και αμφιλεγόμενη ανακούφιση μπορούν να αναμένουν.

• Με την τροπολογία οι δανειολήπτες καλούνται να αποδεχθούν, με τη μετατροπή των δανείων τους σε ευρώ, οριστικά και αμετάκλητα τις οικονομικά δυσβάσταχτες συνέπειες από την εφαρμογή της ακραίας συναλλαγματικής ισοτιμίας, προκειμένου να έχουν μία μικρή βελτίωση για το υπόλοιπο της οφειλής τους.
• Η βελτίωση του 15% στη σημερινή συναλλαγματική ισοτιμία (από 0,93) οδηγεί δάνεια που χορηγήθηκαν με ισοτιμία 1,67 και εξυπηρετήθηκαν σε ακραίες συναλλαγματικές ισοτιμίες, να μετατραπούν ως προς το υπόλοιπο οφειλής με ισοτιμία 1,07.
• Οι πληρωμές που πραγματοποίησαν οι δανειολήπτες στις δραματικά επιδεινωμένες συναλλαγματικές ισοτιμίες δεν λαμβάνονται υπόψη για τη μείωση της οφειλής.
• Όσα περισσότερα έχουν πληρώσει οι δανειολήπτες ελβετικού φράγκου για την εξυπηρέτηση του δανείου τους στις ισοτιμίες αυτές, τόσο πιο μικρό ή ασήμαντο γίνεται το όφελος της ρύθμισης.
• Δημιουργούνται κατηγορίες ευάλωτων δανειοληπτών για πιο βελτιωμένη μετατροπή του υπολοίπου οφειλής, ωστόσο, με τόσο ασφυκτικά εισοδηματικά και περιουσιακά όρια, σωρευτικά εφαρμοζόμενα, που είναι αμφίβολο αν κάποιοι τελικά εντάσσονται.

2) Όσοι ήδη έχουν μετατρέψει τα δάνεια από ελβετικό φράγκο σε ευρώ στις ακραίες ισοτιμίες, προκειμένου να προστατευτούν από περαιτέρω επιδείνωση, δεν έχουν κατά την Κυβέρνηση παρά να «χωνέψουν» οριστικά τη μεγάλη ζημία που υπέστησαν και δεν δικαιούνται να προσδοκούν καμία ανακούφιση.

3) Για τη μεγάλη πλειοψηφία των δανειοληπτών σε ελβετικό φράγκο, των οποίων το δάνειο έχει καταστεί ληξιπρόθεσμο ή αντιμετωπίζει κατασχέσεις και πλειστηριασμούς, δεν προβλέπεται καμία μείωση της οφειλής. Οι δανειολήπτες αυτοί απλά παραπέμπονται στον εξωδικαστικό μηχανισμό. Παραπέμπονται δηλαδή σε εκείνον τον μηχανισμό

• που οι προτάσεις που εξάγει έχουν ως βάση για την ικανοποίηση των πιστωτών την αξία ρευστοποίησης της συνολικής περιουσίας του οφειλέτη, και μάλιστα πάνω από αυτή,
• που αδιαφορεί αν οι δόσεις της παραγόμενης πρότασης δεν καλύπτονται από τις εισοδηματικές δυνατότητες τουοφειλέτη,
• που προβλέπει υψηλότερα επιτόκια εξυπηρέτησης,
• που προβλέπει στην πρώτη αδυναμία του οφειλέτη να εξυπηρετήσει τρεις συνεχόμενες δόσεις την αναβίωση και πάλι όλου του χρέους.

Οι πιο αδύναμοι δανειολήπτες, αυτοί που δεν ήταν σε θέση να αντιμετωπίσουν τους μεγάλους κλυδωνισμούς της συναλλαγματικής ισοτιμίας και δεν θα έπρεπε ποτέ να τους έχει χορηγηθεί δάνειο σε συνάλλαγμα, ρίχνονται από την Κυβέρνηση στον Καιάδα.

4) Τέλος, η όποια ρύθμιση, για όσους ενταχθούν σε αυτή, έχει εκβιαστικό χαρακτήρα, δηλαδή απαιτεί την παραίτηση των δανειοληπτών από τη δικαστική αμφισβήτηση, συνεπώς και τα οφέλη που θα μπορούσαν να έχουν από μία θετική έκβαση των υποθέσεών τουςστη Δικαιοσύνη. Η Κυβέρνηση αντιγράφει και μετατρέπει σε νομοθετική ρύθμιση τους γνωστούς καταχρηστικούς όρους των servicers, προφανώς καθ´υπαγόρευσή τους.

Η Κυβέρνηση οφείλει να αντιληφθεί ότι η υπόθεση των δανείων σε ελβετικό φράγκο είναι υπόθεση αποκατάστασης της αδικίας που έχουν υποστεί οι συγκεκριμένοι δανειολήπτες. Δεν μπορεί, επομένως, να απουσιάζει από τη νομοθετική ρύθμιση η ανάληψη εκ μέρους των τραπεζών της ευθύνης που έχουν για την πρόκληση του προβλήματος. Η τροπολογία της Κυβέρνησης, όμως, εξαϋλώνει τις ευθύνες των τραπεζών, αφήνει ανέγγιχτες τις απαιτήσεις των fundsκαι καλεί τους καταναλωτές να σηκώσουν τα βάρη της ασύδοτης και επιθετικής προώθησης των δανείων σε ελβετικό φράγκο από τις τράπεζες».