Σαφές προβάδισμα στα ψηφιακά εναλλακτικά κανάλια παρουσιάζει η καταναλωτική πίστη, με νέου τύπου προϊόντα να προσελκύουν ολοένα και περισσότερο κοινό. Σε έναν μεγάλο βαθμό, οι διαδικασίες από την προέγκριση μέχρι την πίστωση του δανείου γίνονται αυτοματοποιημένα, κάνοντας την εμπειρία πελάτη εύκολη, άμεση και ευχάριστη.
«Δεν βλέπουμε κακή χρήση από τη χορήγηση καταναλωτικών δανείων», υπογραμμίζουν τραπεζικές πηγές, σχολιάζοντας την αυξημένη διάθεση για credit για καταναλωτικούς σκοπούς. Η διαδικασία είναι μεν τυποποιημένη ψηφιακά, αλλά έχει λάβει υπ’ όψιν της όλες τις συνισταμένες μέτρησης του ρίσκου. «Πρόκειται για μια αγορά που αναβιώνει, σε συνδυασμό με τη μείωση της ανεργίας και την αύξηση του διαθέσιμου εισοδήματος», όπως σημειώνουν στελέχη των τραπεζών.
Σύμφωνα με τη συναλλακτική συμπεριφορά της περσινής χρήσης, η ρευστότητα που αποκτά το κοινό μέσα από τα καταναλωτικά δάνεια κατευθύνεται σε έξι κυρίως άξονες:
- Αγορά αυτοκινήτου ή μηχανής.
- Αγορά οικιακών συσκευών και επίπλων.
- Έξοδα σπουδών.
- Ιατρικοί λόγοι.
- Δαπάνες ταξιδιού (αεροπορικά εισιτήρια, ξενοδοχεία, διακοπές, κρουαζιέρες).
- Διασκέδαση (από αγορά εξοπλισμού για άθληση και hobby έως αγορά υπηρεσιών ψυχαγωγίας).
Τα δάνεια για αγορά αυτοκινήτου αποτελούν μια υποκατηγορία καταναλωτικής πίστης από μόνα τους και μπορεί να έχουν σχετικά καλύτερα επιτόκια από άλλα, λόγω της αυτόματης σύνδεσης του δανείου με συγκεκριμένη αγορά (δηλαδή το προϊόν του δανείου θα χρησιμοποιηθεί άμεσα στην αγορά αγαθού και αυτό από μόνο του αποτελεί μια εγγύηση).
Καλύτερη τιμολόγηση και ποικιλία προϊόντων στο online
Καλύτερα επιτόκια υπόσχονται οι online αιτήσεις δανείων, με τις τράπεζες να προωθούν τα ψηφιακά τους κανάλια, ενθαρρύνοντας με κίνητρο μια καλύτερη τιμολόγηση τους ενδιαφερόμενους δανειολήπτες. Η ίδια η τράπεζα μπορεί να παρέχει διαφορετική τιμολόγηση στο φυσικό της κατάστημα και στο ψηφιακό της κανάλι, με το e-banking αλλά και το mobile banking να αυξάνεται εντυπωσιακά, ειδικά γι’ αυτήν την κατηγορία δανείων. Το οποίο είναι λογικό, διότι με αυτόν τον τρόπο η τράπεζα εδραιώνει τη λογική του σύγχρονου «phygital type» μοντέλου λειτουργίας της, όπου οι υπάλληλοι στα καταστήματα λειτουργούν (κατόπιν ραντεβού) σε ρόλο συμβούλου.
Στο πλαίσιο αυτό, η online εξυπηρέτηση για χορήγηση καταναλωτικού δανείου προσφέρει ως δέλεαρ καλύτερο (προνομιακό) επιτόκιο, αλλά και ευέλικτα προϊόντα, κυρίως φτιαγμένα να κουμπώνουν στο στυλ καταναλωτών που χρησιμοποιούν το Διαδίκτυο.
Σταθερά και κυμαινόμενα επιτόκια δανείων: Η ζήτηση και οι προοπτικές
Το θετικό από την ανάπτυξη αυτής της αγοράς είναι ότι ξαναμπαίνει στο στόχαστρο των καταναλωτών, χωρίς την παράπλευρη απειλή νέων «κόκκινων» δανείων και χωρίς τον φόβο του σκοπού του δανείου, που υπηρετεί δηλαδή την κατανάλωση. Ο λόγος είναι ότι πλέον έχουν εκπαιδευθεί και έχουν ωριμάσει τόσο οι τράπεζες όσο και το ίδιο το κοινό, οπότε η χορήγηση είναι λελογισμένη και όχι αυθαίρετη (σε αντίθεση με τα χρόνια της κρίσης, που εύκολα κανείς δανειζόταν ακόμη και για να πληρώνει άλλα δάνεια ή ακόμη πιο πριν, με την κατάχρηση «διακοποδανείων», «μετοχοδανείων» κ.λπ.).
Ως προς τα επιτόκια, το μεγάλο επίσης ζητούμενο, οι ενδιαφερόμενοι μπορούν να επιλέξουν από σταθερό ή κυμαινόμενο, αν και η κυρίαρχη τάση όλου του 2023 ήταν -όπως και στα στεγαστικά- το σταθερό επιτόκιο. Σε μέσα επίπεδα, η αγορά προσφέρει σταθερά επιτόκια από 9,5% έως 14%, ανάλογα με τη διάρκεια, την ύπαρξη ή μη εξασφαλίσεων, την άτοκη ή όχι περίοδο χάριτος, αλλά, το κυριότερο, ανάλογα με το προφίλ του πελάτη. Για όσους θέλουν κυμαινόμενο επιτόκιο, για μια περίοδο τριών ετών, τα επιτόκια κυμαίνονται επίσης ανάλογα με εξασφαλίσεις ή μη, από 8% έως 14,9%.
Η νέα χρονιά ξεκίνησε επίσης θετικά, με τη ζήτηση για καταναλωτικά δάνεια να κινείται ανοδικά, σε συνδυασμό με την αυξημένη παρουσία ρευστότητας, που σε πολλές περιπτώσεις λειτουργεί συνδυαστικά με τη διάθεση για κατανάλωση (ως συνδυασμός πίστωσης και ιδίων κεφαλαίων).
