Γ.Δ.
1604.29 +0,21%
ACAG
+0,33%
6.01
AEM
+1,08%
4.498
AKTR
+5,75%
5.33
BOCHGR
+0,79%
5.08
CENER
-0,94%
9.46
CNLCAP
+0,70%
7.15
DIMAND
+0,24%
8.5
EVR
+0,68%
1.49
NOVAL
+0,78%
2.6
OPTIMA
+3,29%
13.8
TITC
-0,23%
43
ΑΑΑΚ
0,00%
4.8
ΑΒΑΞ
+1,18%
2.15
ΑΒΕ
-1,32%
0.45
ΑΔΜΗΕ
+2,15%
2.85
ΑΚΡΙΤ
0,00%
0.755
ΑΛΜΥ
-1,19%
4.15
ΑΛΦΑ
+1,19%
1.8695
ΑΝΔΡΟ
0,00%
6.54
ΑΡΑΙΓ
+0,19%
10.75
ΑΣΚΟ
+3,13%
3.3
ΑΣΤΑΚ
-2,67%
7.3
ΑΤΕΚ
0,00%
1.24
ΑΤΡΑΣΤ
+0,23%
8.8
ΑΤΤ
+0,55%
0.73
ΑΤΤΙΚΑ
-1,22%
2.43
ΒΙΟ
+1,03%
5.86
ΒΙΟΚΑ
+3,34%
1.855
ΒΙΟΣΚ
+0,99%
1.53
ΒΙΟΤ
0,00%
0.27
ΒΙΣ
0,00%
0.144
ΒΟΣΥΣ
0,00%
2.36
ΓΕΒΚΑ
+1,03%
1.47
ΓΕΚΤΕΡΝΑ
+0,42%
19.06
ΔΑΑ
+0,36%
8.44
ΔΑΙΟΣ
0,00%
3.46
ΔΕΗ
+0,73%
13.8
ΔΟΜΙΚ
+3,80%
2.865
ΔΟΥΡΟ
0,00%
0.25
ΔΡΟΜΕ
+4,17%
0.375
ΕΒΡΟΦ
-0,49%
2.05
ΕΕΕ
+0,47%
38.68
ΕΚΤΕΡ
+3,22%
2.245
ΕΛΒΕ
+1,98%
5.15
ΕΛΙΝ
0,00%
2.22
ΕΛΛ
0,00%
14.6
ΕΛΛΑΚΤΩΡ
-0,44%
2.285
ΕΛΠΕ
+1,46%
7.985
ΕΛΣΤΡ
+1,31%
2.32
ΕΛΤΟΝ
+1,09%
1.85
ΕΛΧΑ
+0,24%
2.065
ΕΠΙΛΚ
0,00%
0.132
ΕΣΥΜΒ
+0,44%
1.15
ΕΤΕ
-2,14%
8.416
ΕΥΑΠΣ
+1,80%
3.39
ΕΥΔΑΠ
+0,66%
6.12
ΕΥΡΩΒ
-0,65%
2.444
ΕΧΑΕ
+1,40%
5.07
ΙΑΤΡ
+3,80%
2.05
ΙΚΤΙΝ
-1,22%
0.3635
ΙΛΥΔΑ
+0,28%
1.82
ΙΝΛΙΦ
+1,23%
4.92
ΙΝΛΟΤ
-0,18%
1.112
ΙΝΤΕΚ
+0,67%
5.99
ΙΝΤΕΤ
+0,88%
1.15
ΙΝΤΚΑ
0,00%
3.13
ΚΑΡΕΛ
-0,62%
320
ΚΕΚΡ
0,00%
1.27
ΚΕΠΕΝ
+6,01%
1.94
ΚΟΡΔΕ
-0,89%
0.448
ΚΟΥΑΛ
+3,67%
1.356
ΚΟΥΕΣ
+0,62%
6.48
ΚΡΙ
-0,90%
16.6
ΚΤΗΛΑ
0,00%
1.7
ΚΥΡΙΟ
-0,21%
0.962
ΛΑΒΙ
+0,12%
0.836
ΛΑΜΔΑ
-0,43%
6.97
ΛΑΜΨΑ
0,00%
37
ΛΑΝΑΚ
0,00%
0.97
ΛΕΒΚ
0,00%
0.276
ΛΕΒΠ
0,00%
0.244
ΛΟΓΟΣ
-0,57%
1.75
ΛΟΥΛΗ
+0,31%
3.22
ΜΑΘΙΟ
-3,84%
0.702
ΜΕΒΑ
0,00%
3.85
ΜΕΝΤΙ
-0,43%
2.33
ΜΕΡΚΟ
0,00%
37.4
ΜΙΓ
-1,04%
2.845
ΜΙΝ
-4,07%
0.472
ΜΟΗ
+1,98%
22.64
ΜΟΝΤΑ
-0,54%
3.67
ΜΟΤΟ
+1,76%
2.895
ΜΟΥΖΚ
0,00%
0.63
ΜΠΕΛΑ
-1,44%
27.38
ΜΠΛΕΚΕΔΡΟΣ
+0,53%
3.81
ΜΠΡΙΚ
+0,84%
2.39
ΜΠΤΚ
-0,76%
0.65
ΜΥΤΙΛ
+0,39%
36.1
ΝΑΚΑΣ
0,00%
3.24
ΝΑΥΠ
0,00%
0.778
ΞΥΛΚ
+0,38%
0.267
ΞΥΛΠ
0,00%
0.328
ΟΛΘ
-1,05%
28.2
ΟΛΠ
+1,36%
33.6
ΟΛΥΜΠ
+2,34%
2.62
ΟΠΑΠ
-1,17%
16.85
ΟΡΙΛΙΝΑ
-0,13%
0.799
ΟΤΕ
+2,38%
15.07
ΟΤΟΕΛ
-0,55%
10.94
ΠΑΙΡ
+0,90%
1.005
ΠΑΠ
+0,37%
2.68
ΠΕΙΡ
+0,26%
4.672
ΠΕΡΦ
+1,70%
5.39
ΠΕΤΡΟ
+0,51%
7.94
ΠΛΑΘ
-0,12%
4.09
ΠΛΑΚΡ
0,00%
15.3
ΠΡΔ
0,00%
0.268
ΠΡΕΜΙΑ
-0,31%
1.296
ΠΡΟΝΤΕΑ
+0,81%
6.2
ΠΡΟΦ
+0,19%
5.25
ΡΕΒΟΙΛ
-0,88%
1.69
ΣΑΡ
+0,66%
12.12
ΣΑΡΑΝ
0,00%
1.07
ΣΑΤΟΚ
0,00%
0.028
ΣΕΝΤΡ
-0,85%
0.349
ΣΙΔΜΑ
0,00%
1.57
ΣΠΕΙΣ
+2,11%
5.8
ΣΠΙ
+0,68%
0.594
ΣΠΥΡ
0,00%
0.151
ΤΕΝΕΡΓ
0,00%
20
ΤΖΚΑ
-1,31%
1.505
ΤΡΑΣΤΟΡ
+5,65%
1.31
ΤΡΕΣΤΑΤΕΣ
-0,48%
1.662
ΥΑΛΚΟ
0,00%
0.162
ΦΛΕΞΟ
0,00%
7.8
ΦΡΙΓΟ
+9,80%
0.224
ΦΡΛΚ
+0,23%
4.3
ΧΑΙΔΕ
-8,27%
0.61

Με τι spreads θα δώσουν οι τράπεζες τα δάνεια στο “Σπίτι μου ΙΙ”

Στις λεπτομέρειες κρύβεται η ουσία των πραγμάτων… εν προκειμένω, το τελικό κόστος με το οποίο θα επιβαρυνθούν οι δανειολήπτες για την αγορά κατοικίας στο πρόγραμμα «Σπίτι μου ΙΙ» -του οποίου η «αυλαία» σηκώνεται επισήμως μεθαύριο, Τετάρτη 15 Ιανουαρίου- θα πρέπει να αναζητηθεί στο περιθώριο (spreads) της τραπεζικής χρηματοδότησης.

Δύο ημέρες πριν από την ενεργοποίηση του προγράμματος, οι τράπεζες είναι στις επάλξεις για την υποδοχή των αιτήσεων, οι οποίες θα περάσουν από το στάδιο της προέγκρισης, πριν από το οριστικό «πράσινο φως» των εγκρίσεων, που δυνητικά θα λύσει το θέμα αγοράς κατοικίας για 20.000 φυσικά πρόσωπα, με ιδιαίτερα ευνοϊκούς όρους.

Σύμφωνα με τις υπάρχουσες ενδείξεις, τα spreads είναι αυτά που θα διαμορφώσουν το κόστος απόκτησης στέγης, μέσα από το συγκεκριμένο πρόγραμμα, το οποίο κατά ένα ποσοστό 50% (σε ορισμένες περιπτώσεις ως 75%) επιδοτείται από το Ταμείο Ανάκαμψης και συνεπώς στο σκέλος της δημόσιας χρηματοδότησης είναι εντελώς άτοκο.

Οι σχεδιασμοί των τραπεζών για το «Σπίτι μου ΙΙ»

Για το έντοκο κομμάτι, οι τράπεζες προετοιμάζουν την κοστολόγηση των δανείων, η οποία προφανώς και δεν θα είναι ίδια για όλους τους δανειολήπτες, στο μέτρο που ο κάθε υποψήφιος έχει το δικό του πιστωτικό προφίλ. Θεωρητικά, ο στόχος είναι το συνολικό κόστος που θα αναλάβει ο κάθε δανειολήπτης να μην υπερβαίνει το 2%. Σε μια επιμέρους ανάλυση, αυτό σημαίνει ότι όλη η χρηματοδότηση (το 100%) θα επιβαρυνθεί με 2%. Με δεδομένο το 50% του άτοκου λόγω επιδότησης δανείου, το επιτόκιο για το 50% του τραπεζικού δανεισμού μπορεί κάλλιστα να είναι 4%.

Την ίδια στιγμή, το επιτόκιο της τραπεζικής χρηματοδότησης δεν μπορεί να είναι άλλης λογικής από αυτήν που ήδη εφαρμόζεται στην τιμολόγηση των κυμαινόμενων στεγαστικών δανείων σε όλη την αγορά, δηλαδή: διατραπεζικό επιτόκιο euribor 3 μηνών πλέον περιθωρίου (spreads). Και εδώ είναι που πέφτουν τώρα οι προβολείς: με το euribor τριμήνου στο 2,766% (τιμή 10/1/2025) τα περιθώρια κανονικά δεν θα πρέπει να υπερβούν το 1,2% για να τηρηθεί το μάξιμουμ 2% κόστος επί όλου του δανείου, που αποτελεί στόχο, όπως προαναφέρθηκε.

Ο στόχος για συγκράτηση του κόστους του συνολικού δανείου

Εμμένοντας το οικονομικό επιτελείο σε μια στάση που να διευκολύνει το σοβαρό πρόβλημα στέγασης με χρηματοδότηση επιδοτούμενη και συνάμα με ευνοϊκούς όρους, υπάρχει η σύσταση στον τραπεζικό τομέα να συρρικνώσει, όσο αυτό είναι δυνατόν, τα spreads που θα προτείνει. Αυτό δεν σημαίνει από την άλλη πλευρά ότι είναι απαγορευτικό για μια τράπεζα να δώσει περιθώρια που εκείνη κρίνει κατά περίπτωση. Άλλωστε, αν ο υποψήφιος δανειολήπτης δεν συμφωνεί, μπορεί να απευθυνθεί σε άλλο τραπεζικό ίδρυμα και να ρωτήσει τι του παρέχεται.

«Ούτως ή άλλως, όμως», όπως αναφέρουν τραπεζικά στελέχη στο powergame.gr, «οι τράπεζες έχουν την ευκαιρία να στηρίξουν το συγκεκριμένο κοινό, δίνοντας περιθώρια επιτοκίου από τα χαμηλότερα του εύρους με το οποίο συνήθως κινούνται και αυτό διότι πέραν των συγκεκριμένων χαρακτηριστικών του προγράμματος, που θέτουν όρια σε κόστος δανείου και σε αξία κατοικίας (άρα είναι σε ένα πιο ελεγχόμενο καθεστώς), δανειοδοτούν την αγορά κατοικίας, η οποία, κατά το ήμισυ τουλάχιστον, είναι κατά μια μορφή εγγυημένη (λόγω της επιδότησης του Ταμείου Ανάκαμψης)».

Με λίγα λόγια, τα δάνεια αυτά είναι πιο «ασφαλή» στην προοπτική εξυπηρέτησης των δόσεων, οι οποίες με τα κριτήρια και τις προϋποθέσεις που δίνονται είναι κομμένες και ραμμένες στις δυνατότητες των δανειοληπτών τους οποίους αφορά. Διότι το πρόγραμμα αυτό δεν είναι για όλους, υπάρχουν σαφή εισοδηματικά, ηλικιακά και άλλα κριτήρια.

Πεδίο ανταγωνισμού για τις τράπεζες τα δάνεια του «Σπίτι μου ΙΙ»

Ως προς το θέμα των spreads, οι τράπεζες θα εντείνουν τον ανταγωνισμό, αντλώντας την ευκαιρία από την ενεργοποίηση του νέου στεγαστικού προγράμματος, με στόχο να διευρύνουν την πελατεία τους ή /και να αυξήσουν τα μερίδιά τους στη στεγαστική πίστη. Εξάλλου, όλο το πρώτο εξάμηνο, σε επίπεδο retail, το «Σπίτι μου ΙΙ» θα αποτελέσει την ατμομηχανή της πιστωτικής επέκτασης και ευκαιρία για νέες εκταμιεύσεις.

Ακόμη και πριν καν υποβληθούν οι αιτήσεις, μπορούν οι ενδιαφερόμενοι να «σερφάρουν» στα τιμολόγια υπηρεσιών της κάθε τράπεζας και να δουν με τι περιθώρια πλέον του τρίμηνου euribor μπορούν να δανειστούν με κυμαινόμενο επιτόκιο για την αγορά στέγης.

Σήμερα τα περιθώρια επί του τρίμηνου euribor για στεγαστικά δάνεια με κυμαινόμενο επιτόκιο που προσφέρουν οι τέσσερις μεγάλες τράπεζες ξεκινούν από π.χ. 0,90 μονάδες και φθάνουν το 2,95% και αυτό με την προϋπόθεση της προσημείωσης (διαφορετικά τα περιθώρια μπορεί να είναι και 4,50% επί του επιτοκίου, άρα το κόστος να αναρριχάται στο 7,266%).

Το 0,90% spread, όπως και το 2,95%, δεν είναι ο μέσος όρος… Με περιθώριο 0,90% το τελικό κόστος θα ήταν 3,66% και με περιθώριο 2,95% θα ήταν 5,716%. Την ίδια στιγμή, με περιθώριο 2% (ένας μεγάλος μέσος όρος) το τελικό επιτόκιο θα ήταν 4,7%. Για το 2% του στόχου του προγράμματος «Σπίτι μου ΙΙ», τα περιθώρια , όπως προαναφέρθηκε, δεν θα πρέπει να ξεπεράσουν το 1,25% (125 μονάδες βάσης).

Google News icon
Ακολουθήστε το Powergame.gr στο Google News για άμεση και έγκυρη οικονομική ενημέρωση!