Για την επιτυχή ρύθμιση μιας ή περισσοτέρων οφειλών μέσω Εξωδικαστικού Μηχανισμού, που είναι ένα πολυεργαλείο σωρευτικής αντιμετώπισης ιδιωτικού χρέους, δεν αρκεί μόνο μια ηλεκτρονική πλατφόρμα, ούτε ο αλγόριθμος που βγάζει το πλαίσιο της ρύθμισης. Πολλές φορές δεν αρκεί καν το αρχικό manual οδηγιών. Η μικρή εμπειρία από τη χρήση του Εξωδικαστικού, ενός ολοκαίνουργιου μηχανισμού ρύθμισης οφειλών, που βρέθηκε πρόσφατα στη «δίνη του κυκλώνα» και αποτέλεσε αφορμή για πολιτική αντιπαράθεση, δείχνει μέσα από τα στοιχεία της πλατφόρμας γιατί μία ρύθμιση μπορεί να απορριφθεί.
Το powergame.gr επιχειρεί να διαλευκάνει κάπως το τοπίο (παρά το γεγονός ότι σε γενικό επίπεδο η εγκρισιμότητα έχει ανέβει στο 70%) και να εστιάσει σε κάποιους «μύθους» ή «αλήθειες», που συχνά μπορεί να ευθύνονται για τις απορρίψεις.
Με αφορμή τη λίστα που δημοσιοποίησε το υπουργείο Οικονομικών μέσα στην εβδομάδα, απεικονίζοντας και καταγράφοντας τους λόγους απόρριψης των αιτήσεων στο πλαίσιο του Εξωδικαστικού, πηγές με γνώση της κατάστασης και της διαδικασίας εξηγούν με πιο απλή γλώσσα τα αίτια που τελικά οδηγούν σε χαμηλά ποσοστά εγκρισιμότητας.
Μύθος 1: Η περιουσία από μόνη της οδηγεί σε αποδοχή ρύθμισης
Αλήθεια 1: Ένα από τα πιο κλασικά παραδείγματα απόρριψης μιας ρύθμισης στο πλαίσιο του Εξωδικαστικού Μηχανισμού είναι με αφορμή την περιουσία.
Αν είναι αρκετά μεγάλη, είτε η κινητή είτε η ακίνητη περιουσία του δανειολήπτη (όπως φαίνεται από το E9), η αίτηση για ρύθμιση απορρίπτεται για ευνόητους λόγους (αφού μπορεί ο οφειλέτης να πληρώσει το δάνειο ρευστοποιώντας μέρος ή όλη την περιουσία του).
Αν, από την άλλη πλευρά, είναι αρκετά μικρή έως ανύπαρκτη, πάλι το αίτημα απορρίπτεται, διότι πώς θα μπορεί να εξυπηρετεί ο δανειολήπτης το ποσό της ρύθμισης; Οι ακραίες τιμολογήσεις στην αξιολόγηση μιας περιουσίας αποτρέπουν μια ενιαία ρύθμιση στον Εξωδικαστικό.
Μύθος 2: Μην τυχόν και μπει ο εγγυητής στη ρύθμιση…
Αλήθεια 2: Μόνο κερδισμένος μπορεί να βγει ο οφειλέτης που θα συμπεριλάβει στην αίτηση για ρύθμιση και τον εγγυητή του δανείου. Θα πρέπει να προηγηθεί άρση τραπεζικού απορρήτου, για τη συμπλήρωση αίτησης του πρώτου οφειλέτη. Αξιολογείται στη συνέχεια η περιουσία του εγγυητή (π.χ. λαμβάνεται υπ’ όψιν ένα διαμέρισμα Χ αξίας του εγγυητή) και έτσι μπορεί ο οφειλέτης να επωφεληθεί περισσότερο από πιθανά κουρέματα. Όσο αξιολογείται η περιουσία του εγγυητή και συμπληρώνει τα περιουσιακά στοιχεία του οφειλέτη, τόσο αυξάνονται τα οφέλη από προσδοκώμενα κουρέματα που οδηγούν σε καλύτερες ρυθμίσεις.
Για παράδειγμα, αν για ένα στεγαστικό 100.000 ευρώ έχει ληφθεί ως προσημείωση ένα σπίτι, που τη δεδομένη στιγμή η αξία του είναι μικρότερη του δανείου (π.χ. 50.000 ευρώ) και άρα υποστηρίζει τη λύση κουρέματος, τότε ο εγγυητής (συνήθως άτομο της ίδιας οικογένειας) μπορεί να συμπεριλάβει στην αξιολόγηση της περιουσίας και το δικό του ακίνητο (π.χ. αξίας 30.000 ευρώ), οπότε προσθετικά το κούρεμα μεγαλώνει. Έτσι, ο πρώτος οφειλέτης επωφελείται, αφού το δάνειό του θα κουρευτεί με βάση συνολικής περιουσιακής αξίας 80.000 ευρώ, αντί για 50.000 ευρώ.
Μύθος 3: Μπορώ να μπαινοβγαίνω κατά βούληση από ρύθμιση σε ρύθμιση
Αλήθεια 3: Όχι…
Η αθέτηση ρυθμίσεων που είχαν συμφωνηθεί στο παρελθόν είναι η πέμπτη κατά σειρά αιτία απόρριψης της ρύθμισης από τη λίστα του υπουργείου Οικονομικών. Δεν μπορεί να ζητήσει ρύθμιση στον Εξωδικαστικό οφειλέτης που είχε ενταχθεί σε άλλη ρύθμιση (π.χ. σε λίγες δόσεις για ένα παλαιό δάνειο, που μετά το αθέτησε και μπήκε σε άλλο πλαίσιο, που ενδεχομένως πάλι αθέτησε για να ξαναμπεί σε άλλη ρύθμιση…).
Όπως, επίσης, λόγος απόρριψης είναι αν έχει προγραμματιστεί πλειστηριασμός για το επόμενο τρίμηνο (με τη λογική ότι δεν έχει ανταποκριθεί ο δανειολήπτης σε όλες τις εκκλήσεις, η υπόθεση έφτασε στην καταγγελία του δανείου και η άλλη πλευρά έχει ήδη επιβαρυνθεί σε χρόνο και κόστος, από τα έξοδα της διαδικασίας).
Μύθος 4: Θα μπω στον Εξωδικαστικό, αλλά μόνο για τα χρέη προς το Δημόσιο
Αλήθεια 4: Αυτό αποκλείεται! Η πλατφόρμα προτείνει με απόλυτη διαφάνεια μια συνολική λύση, για το σύνολο του ιδιωτικού χρέους του οφειλέτη. Καλύπτεται πάσης φύσεως ιδιωτικό χρέος (τράπεζες, ασφαλιστικά ταμεία, Εφορία κ.λπ.), αλλά δεν υπάρχουν περιθώρια επιλογής
Μύθος 5: Και να καθυστερώ συστηματικά τις δόσεις μου έως τώρα, δεν πειράζει…
Αλήθεια 5: H αντισυναλλακτική συμπεριφορά συνιστά λόγο απόρριψης της ρύθμισης. Ένα ιστορικό καθυστερήσεων πληρωμής δόσεων σε συστηματική και σταθερή βάση, μάλιστα, συχνά άνευ λόγου (π.χ. έμπρακτη αδυναμία αποπληρωμής λόγω απώλειας εισοδήματος ή άλλο) είναι στοιχείο «μαύρης λίστας».
