Έντονες ζυμώσεις μεταξύ του Υπουργείου Εθνικής Οικονομίας και Οικονομικών και της Τράπεζας της Ελλάδος βρίσκονται σε εξέλιξη για να ενισχυθεί το πλαίσιο των ρυθμίσεων που πραγματοποιούν οι servicers με τους δανειολήπτες και να καταστεί αποτελεσματικότερη η διαχείριση του ιδιωτικού χρέους με βάση τον Κώδικα Δεοντολογίας. Το αυστηρότερο πλαίσιο για τους servicers και τις ρυθμίσεις δανείων διαμορφώνεται με πλήρη μυστικότητα και αναμένεται να ανακοινωθεί μετά τη Διεθνή Έκθεση Θεσσαλονίκης, το πιθανότερο όχι νωρίτερα από τον Οκτώβριο, καθώς μελετώνται εξονυχιστικά οι νέες παρεμβάσεις, ώστε να είναι πράγματι αποτελεσματικές χωρίς να έχουν αρνητικό αντίκτυπο στις τιτλοποιήσεις δανείων του «Ηρακλή».
Στόχος του υπό διαμόρφωση νέου πλαισίου είναι να ενισχυθούν οι βιώσιμες λύσεις ρυθμίσεων που προσφέρουν οι servicers. Στο πλαίσιο αυτό, φαίνεται να εξετάζονται μέτρα όπως η επιβολή πλαφόν στους τόκους που θα επιβαρύνουν τη ρύθμιση του δανειολήπτη, ελαφρύτερη επιβάρυνση για τους εγγυητές κόκκινων δανείων, επιβολή συγκεκριμένων προθεσμιών για την υποβολή προτάσεων ρυθμίσεων από τους servicers στους δανειολήπτες και «πέναλτι» για την ελλιπή τους ενημέρωση.
Βεβαίως, η οπτική των μέτρων που εξετάζονται και που στόχο έχουν την ταχύτερη εξυγίανση του ιδιωτικού χρέους, δεν θα «χαϊδεύουν» τους δανειολήπτες. It takes two to tango και στην περίπτωση της επιτυχίας των ρυθμίσεων δανείων. Τα δεδομένα δείχνουν ότι οι servicers θα μπορούσαν να έχουν διπλάσιες ρυθμίσεις αν οι δανειολήπτες παρείχαν τα στοιχεία επικοινωνίας τους για να λάβουν προτάσεις ρυθμίσεων, αντί να κρύβουν τα ίχνη τους. Με βάση το τελευταίο πλαίσιο λειτουργίας των servicers που θέσπισε η Τράπεζα της Ελλάδος με στόχο, μεταξύ άλλων, και την καλύτερη ενημέρωση των δανειοληπτών, οι servicers υποχρεώθηκαν να δημιουργήσουν ειδικές πλατφόρμες επικοινωνίας για τους πελάτες τους. Ωστόσο, ένας στους δύο δανειολήπτες δεν έχει μπει για να δηλώσει στοιχεία επικοινωνίας, ενώ οι αρμόδιες αρχές δεν έχουν απαντήσει στο αίτημα των servicers για παροχή δυνατότητας πρόσβασης στα κεντρικά μητρώα επικοινωνίας πολιτών για την άντληση μίας διεύθυνσης ή τηλεφωνικού αριθμού «αφανή» δανειολήπτη, προκειμένου να προσφέρουν ρύθμιση δανείου. Πράγμα που σημαίνει ότι οποιαδήποτε αυστηροποίηση του πλαισίου για τις ρυθμίσεις των servicers δεν θα έχει αποτέλεσμα σε αύξηση των ρυθμίσεων, αν δεν υπάρξει ανταπόκριση στην επικοινωνία από τους δανειολήπτες.
Σημειώνεται ότι ήδη η αγορά διαχείρισης δανείων στην Ελλάδα είναι από τους πλέον ρυθμισμένους τομείς και πολύ πιο ρυθμισμένος και αυστηρά εποπτευόμενος σε σχέση με το εξωτερικό. Η βιομηχανία του servicing στην Ελλάδα, εποπτικά και κανονιστικά προσομοιάζει με τον τραπεζικό τομέα. Ενδεικτικά, και οι εταιρείες διαχείρισης υποχρεούνται να έχουν Risk Officer, όπως οι τράπεζες, αν και στα βιβλία τους δεν έχουν assets, καθώς είναι απλά διαχειριστές.
Την τελευταία τετραετία οι servicers έχουν ρυθμίσει δάνεια γύρω στα 40 δις. ευρώ (σ.σ. συνολικά διαχειρίζονται δάνεια που προσεγγίζουν τα 80 δισ.), ενώ ετησίως πραγματοποιούν διμερείς ρυθμίσεις με τους δανειολήπτες της τάξεως των 7 δις. ευρώ. Μάλιστα, οι διμερείς ρυθμίσεις που προσφέρουν οι servicers έχουν καλύτερο ποσοστό τήρησης σε σχέση με τις ρυθμίσεις του εξωδικαστικού μηχανισμού. Το ποσοστό όσων τηρούν τις διμερείς ρυθμίσεις των servicers ανέρχεται σε 75%, με 2,5 στους 10 πελάτες να ξανακοκκινίζουν. Το μέσο κούρεμα δε, που προσφέρεται στις διμερείς ρυθμίσεις κινείται στο 51% της οφειλής. Ειδικότερα, στα καταναλωτικά δάνεια ανέρχεται σε 69%, στα στεγαστικά σε 40% και στα δάνεια μικρών επιχειρήσεων στο 56%.
Όπως έχει γράψει το powergame.gr, πολύτιμο «εργαλείο» για την αντιμετώπιση του ιδιωτικού χρέους και μέχρι στιγμής αναξιοποίητο στο πλήρες εύρος των λύσεων που προσφέρει για τη ρύθμιση οφειλών των δανειοληπτών, είναι ο Κώδικας Δεοντολογίας. Ο Κώδικας Δεοντολογίας που χρησιμοποιούν και οι servicers για τις διμερείς ρυθμίσεις ισχύει για όλους τους ενεχόμενους, πρωτοφειλέτες, συνοφειλέτες και εγγυητές, που έχουν δανειακές συμβάσεις για καταναλωτικά δάνεια, στεγαστικά δάνεια, πιστωτικές κάρτες, δάνεια ατομικών επιχειρήσεων και ελεύθερων επαγγελματιών και δάνεια πολύ μικρών επιχειρήσεων, με μέσο όρο κύκλου εργασιών κατά τα τελευταία 3 φορολογικά έτη που δεν υπερβαίνει το ποσό του 1.000.000 ευρώ. Επίσης αφορά απαιτήσεις έναντι δανειολήπτη που υπερβαίνουν: α) το ποσό των 1.000 ευρώ, στην περίπτωση απαιτήσεων έναντι δανειοληπτών φυσικών προσώπων, β) το ποσό των 5.000 ευρώ, σε περιπτώσεις δανειοληπτών νομικών προσώπων – πολύ μικρών επιχειρήσεων. Ο Κώδικας Δεοντολογίας προσφέρει ευρεία γκάμα επιλογών για βραχυπρόθεσμες ή μακροπρόθεσμες ρυθμίσεις και για οριστική διευθέτηση της οφειλής.
