Δάνειο μετά τα 55; Γιατί οι τράπεζες κατεβάζουν “ρολά’ στους μεγαλύτερους πελάτες

Οι τράπεζες κατεβάζουν ρολά στους μεγαλύτερους πελάτες για τη χορήγηση δανείων και η Handelsblatt, με δημοσίευμά της, εξηγεί τους λόγους.

Πλησιάζει η ανακαίνιση της οικίας ώστε να είναι κατάλληλη για άτομα μεγαλύτερης ηλικίας ή, για παράδειγμα, η αγορά ενός νέου αυτοκινήτου, γράφει στην ηλεκτρονική της έκδοση η γερμανική εφημερίδα. Σε τέτοια ή άλλα μεγάλα σχέδια μπορεί να χρειαστεί ένα δάνειο. Ωστόσο, συμβαίνει συχνά τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα να δυσκολεύονται να χορηγήσουν δάνειο σε άτομα άνω των 55 ετών. Ο λόγος; «Οι τράπεζες θέλουν να διασφαλίσουν ότι οι ηλικιωμένοι θα αποπληρώσουν τα δάνεια κατά τη διάρκεια της ζωής τους, προκειμένου να ελαχιστοποιήσουν τον κίνδυνο αθέτησης», λέει ο Markus Latta από την Υπηρεσία Προστασίας Καταναλωτών της Βαυαρίας.

Βέβαια, μετά το θάνατο του δανειολήπτη ή της δανειολήπτριας, το δάνειο μεταβιβάζεται αυτόματα στους κληρονόμους. Ωστόσο, εάν αυτοί σχηματίσουν κοινοπραξία κληρονόμων, δεν αποκλείονται μακροχρόνιες διαμάχες σχετικά με την κληρονομιά. Σε αυτή τη φάση, μπορεί να συμβεί να διακοπούν οι πληρωμές τόκων και αποπληρωμής προς την τράπεζα. Αυτό θέλουν να αποκλείσουν τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα.

Η συνταξιοδότηση ως απρόβλεπτος παράγοντας

Επιπλέον, συνεχίζει η Handelsblatt, : αν το άτομο που υποβάλλει αίτηση για δάνειο βρίσκεται λίγο πριν τη συνταξιοδότηση ή έχει ήδη συνταξιοδοτηθεί, οι τράπεζες είναι επίσης επιφυλακτικές. «Η συνταξιοδότηση αποτελεί για πολλές τράπεζες έναν απρόβλεπτο παράγοντα», αναφέρει ο Latta. Τα μηνιαία εισοδήματα των συνταξιούχων είναι συχνά χαμηλότερα από ό,τι κατά τη διάρκεια της επαγγελματικής τους ζωής.

Επιπλέον, με την αύξηση της ηλικίας αυξάνεται και ο κίνδυνος ανάγκης για φροντίδα. Σε περίπτωση ανάγκης φροντίδας, οι μηνιαίες δαπάνες συνήθως εκτοξεύονται στα ύψη. Δεδομένου ότι η νόμιμη ασφάλιση φροντίδας καλύπτει κατά κανόνα μόνο ένα μέρος των εξόδων, οι δανειολήπτες πρέπει να πληρώνουν μεγάλο μέρος των εξόδων φροντίδας από την τσέπη τους. Τότε ενδέχεται να προκύψουν καθυστερήσεις στις πληρωμές προς την τράπεζα.

Οι 7 συμβουλές

Ωστόσο, δεν είναι αδύνατο για τους ηλικιωμένους να λάβουν δάνειο. Σύμφωνα με την Handelsblatt, αυτός είναι ο καλύτερος τρόπος για άτομα ηλικίας  πάνω από 55 έτη που δίνει και επτά  7 συμβουλές.

Συμβουλή 1: Ζητήστε την έκθεση της Schufa

Όταν οι ηλικιωμένοι σκέφτονται να πάρουν δάνειο, θα πρέπει πρώτα να ζητήσουν την έκθεση της Schufa, συμβουλεύει ο Markus Latta. Έτσι μπορούν να ελέγξουν την πιστοληπτική τους ικανότητα, να εντοπίσουν λάθη στα αποθηκευμένα δεδομένα και να αποφύγουν έτσι περιττές απορρίψεις αιτήσεων δανείου.

Συμβουλή 2: Συζητήστε την αίτηση δανείου με την τράπεζά σας

«Το πρώτο σημείο επαφής για τους ηλικιωμένους που ενδιαφέρονται για δάνειο θα πρέπει, κατά το δυνατόν, να είναι η τράπεζά τους», λέει ο Jörg Buschan, νομικός σύμβουλος και ειδικός στο δίκαιο των πιστώσεων στην Ομοσπονδιακή Ένωση Γερμανικών Τραπεζών. Άλλωστε, η τράπεζά τους γνωρίζει ήδη την οικονομική κατάσταση ενός πελάτη και μπορεί να τον συμβουλεύσει αναλόγως.

Σύμφωνα με τον Buschan, υπάρχουν απολύτως ρεαλιστικές πιθανότητες να λάβουν δάνειο και οι ηλικιωμένοι. «Καθοριστικό ρόλο παίζει πάντα η πιστοληπτική ικανότητα σε κάθε μεμονωμένη περίπτωση», αναφέρει ο ειδικός στο δίκαιο των πιστώσεων. Εφόσον υπάρχει σταθερό εισόδημα, είτε πρόκειται για μισθό είτε για σύνταξη, καθώς και διαθέσιμα περιουσιακά στοιχεία – όπως, για παράδειγμα, ένα ακίνητο –, δεν υπάρχει λόγος να αρνηθεί κανείς τη χορήγηση δανείου σε έναν ηλικιωμένο.

Συμβουλή 3: Συγκρίνετε διάφορες προσφορές μεταξύ τους

Ωστόσο, η τράπεζα με την οποία συνεργάζεστε συνήθως δεν πρέπει να παραμείνει η μόνη επιλογή. Ο Jörg Buschan συνιστά να ζητήσετε προσφορές και από άλλα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα. Έτσι, οι ηλικιωμένοι μπορούν, στην ιδανική περίπτωση, να ανακαλύψουν ποια τράπεζα προσφέρει τους πιο ευνοϊκούς όρους για αυτούς.

Συμβουλή 4: Προτείνετε όσο το δυνατόν συντομότερες διάρκειες και υψηλές δόσεις αποπληρωμής

Όποιος, ως ηλικιωμένος, διαπραγματεύεται ένα δάνειο με μια τράπεζα, θα πρέπει να προτείνει από μόνος του όσο το δυνατόν συντομότερες διάρκειες και υψηλές δόσεις αποπληρωμής. Σύμφωνα με τον Markus Latta, αυτό αυξάνει συχνά τις πιθανότητες έγκρισης του δανείου – υπό την προϋπόθεση ότι ο δανειολήπτης διαθέτει, εκτός από σταθερό εισόδημα, και περιουσιακά στοιχεία ή εγγυήσεις από τρίτους με καλή πιστοληπτική ικανότητα.

Συμβουλή 5: Επικοινωνήστε με μεσίτες δανείων

Αν διαπιστωθεί ότι η αναζήτηση τράπεζας που θα χορηγήσει δάνειο είναι δύσκολη, οι ηλικιωμένοι μπορούν επίσης να απευθυνθούν σε μεσίτες δανείων. «Αυτοί οι μεσίτες συνεργάζονται με τράπεζες και φέρνουν σε επαφή με στοχευμένο τρόπο όσους αναζητούν δάνειο με τους δανειστές», λέει ο Markus Latta. Συχνά, οι μεσίτες δανείων βρίσκουν λύσεις με ελκυστικούς όρους ακόμη και για πιο δύσκολες περιπτώσεις.

«Για τους αιτούντες δεν προκύπτουν έξοδα», αναφέρει ο Latta. Οι μεσίτες δανείων λαμβάνουν προμήθεια από τις τράπεζες σε περίπτωση επιτυχούς διαμεσολάβησης.

Συμβουλή 6: Προσοχή στις ασφαλίσεις υπολειπόμενου χρέους

Μια ασφάλιση υπολειπόμενου χρέους έχει ως σκοπό να συνεχίσει την αποπληρωμή των δόσεων του δανείου σε περίπτωση θανάτου, ανεργίας χωρίς δική του ευθύνη ή ανικανότητας προς εργασία. «Η ταυτόχρονη σύναψη δανείων και ασφαλίσεων υπολοίπου χρέους δεν επιτρέπεται από τις αρχές του 2025», λέει ο Buschan. Υπάρχει μια υποχρεωτική από το νόμο περίοδος αναμονής επτά ημερών μεταξύ της χορήγησης του δανείου και της σύναψης του ασφαλιστηρίου συμβολαίου. Αυτό έχει ως στόχο να προστατεύσει τους καταναλωτές από απερίσκεπτες συμβάσεις. Επιπλέον, μετά τη σύναψη της ασφάλισης ισχύει δικαίωμα υπαναχώρησης 14 ημερών.

Ο υπερασπιστής των καταναλωτών Latta αντιμετωπίζει κριτικά τις ασφαλίσεις υπολοίπου χρέους. Είναι ακριβές και συχνά οι συμβάσεις περιέχουν όρια ηλικίας. «Οι δανειολήπτες θα πρέπει να ελέγξουν αν το υπόλοιπο του χρέους τους δεν είναι ήδη επαρκώς καλυμμένο με άλλο τρόπο», αναφέρει ο Latta. Για τον σκοπό αυτό μπορούν να χρησιμεύσουν, εκτός από μια υπάρχουσα ασφάλεια ζωής, και συμβάσεις αποταμίευσης.

Συμβουλή 7: Αντιδράστε σε περίπτωση υποψίας ηλικιακής διάκρισης

Όποιος, σε ηλικία 55 ετών και άνω, διαπιστώσει ότι μια τράπεζα απορρίπτει ένα δάνειο παρά το επαρκές εισόδημα και τις επαρκείς εγγυήσεις, ενδέχεται να υποψιαστεί ότι το κίνητρο είναι η ηλικιακή διάκριση. Οι ενδιαφερόμενοι που έχουν τέτοια υποψία μπορούν να αντιδράσουν. «Ένα πρώτο σημείο επαφής είναι το γραφείο παραπόνων της εκάστοτε τράπεζας», λέει ο Buschan.

Επιπλέον, για τις ιδιωτικές τράπεζες υπάρχει ο Τραπεζικός Διαμεσολαβητής ως ανεξάρτητος φορέας διαμεσολάβησης, ενώ για τις Volksbanken και τις Raiffeisenbanken υπάρχει ο φορέας διαμεσολάβησης της αρμόδιας Ομοσπονδιακής Ένωσης Γερμανικών Volksbanken και Raiffeisenbanken και, για τις Sparkassen και τις Landesbanken, ο φορέας διαμεσολάβησης της Γερμανικής Ένωσης Sparkassen και Giro.